某市住房公积金管理运作模式解析及深化改革的对策思考

党的十八届三中全会《关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出，要发展普惠金融，研究建立城市基础设施、住宅政策性金融机构。同时也明确要求，应当建立公开规范的住房公积金制度，改进住房公积金提取、使用、监管机制。

如何贯彻落实《决定》，把我市住房公积金管理运行提升到一个新的高度，搭建专业住房融资平台，为推进xx新型城镇化建设、健全符合国情市情的住房保障和供应体系，促进房地产业健康发展，实现住有所居目标，为2020年xx与全国同步实现全面建成小康社会宏伟目标，为xx经济发展和社会进步作出住房公积金应有的贡献，就成为当前我们必须深入研究、思考和探索的重大问题。

一、 xx住房公积金管理运作模式解析

首先，从管理运行稳定框架的角度，简言之，就是从制度层面，对xx住房公积金管理运行模式进行解析。

（一）坚持以制度体系保障住房公积金的稳健运行和跨越发展。2006年11月以来的七年间，我市以解放思想、转变观念为引领，稳步推进住房公积金管理运行制度改革，研究制定、出台实施xx住房公积金全新的管理运行办法和实施细则，构建了具有xx独特优势的管理运行稳定框架，实现了以下十项重大创新和突破：

1、在购买、建造、翻建、大修、装修自住住房，申请提取住房公积金时，全面放宽了提取条件、提取额度以及具备条件后办理期限的限制。

2、对于与单位解除劳动合同关系的公积金缴存职工申请提取公积金，放宽了限制，有效解决了下岗职工的特殊困难，极大地化解了社会矛盾，维护了社会稳定。

3、户口迁出xx市行政辖区或出境定居的，允许提取公积金，取消了必须进行转移的限制性规定。

4、作出了可以提取公积金用于偿还住房公积金贷款本息或商业银行住房贷款本息的规定。取消了住房公积金贷款金额超出个人余额两倍或多次享受公积金贷款的职工在缴存期内不得提取公积金还贷的限制。取消了对二次购买住房或多次购买住房申请的贷款不允许支取公积金来偿还的限制。

5、职工家庭享受低保待遇的，允许职工提取公积金。

6、职工本人、配偶及其具有赡养或抚养义务的直系亲属因重大疾病造成家庭生活特别困难的，也列入了允许提取公积金的范围。

7、房租超出家庭工资收入的25%的，可以申请提取公积金用于支付房租费。2011年实施的《关于执行<xx市住房公积金管理办法>若干问题的解释》又出台实施允许提取住房公积金支付子女上大中专学校期间的学费。

8、在个人住房贷款最高额度的设定上，根据xx市的房价水平、职工平均收入水平，体现了科学、合理、精细，既有利于解决职工购、建、修房资金困难的问题，又有利于公积金管理运行的风险控制。根据职工购买、建造、翻建、大修、装修自住房的不同行为，对其贷款额度进行了合理限定，属购买、建造、装修自住住房的，最高贷款额度为40万元；属翻建、大修自住住房的，最高贷款额度为20万元。此外，还对职工单方缴存和夫妻双方缴存的不同情况，在最高贷款额度的设定上分别作出规定。

9、职工贷款的最长期限由原来规定的15年延长到了30年，有效减轻了职工的还贷压力。

10、设置了齐备的贷款种类和抵（质）押方式，能够满足职工的不同需求。5万元以下的贷款，实行个人住房公积金余额质押担保；5万元以上贷款，实行房地产抵押；同时，还推行个人住房按揭贷款、住房公积金组合贷款、质押贷款。

（二）以严格的合规性审查和实质性审查相结合，管控住房公积金运行风险，切实提升住房公积金管理运行的专业化、精细化水平，从而增强我市住房公积金管理运行的核心竞争力。

（三）始终按照把住房公积金管理系统锻造成为专业住房融资平台及符合现代服务业要求的思路，注重按照现代金融服务业的标准来规范、要求和提升住房公积金管理运行水平，切实提高服务质量、服务效率和服务水平。

（四）按照在改善民生和创新管理中加强社会建设，构建职能科学、结构优化、廉洁高效、人民满意的服务型政府的要求，认真落实我市出台实施的住房公积金管理运行方面一系列利民、惠民政策措施。

（五）坚持不懈落实好法制政府、责任政府、阳光政府和效能政府制度，切实增强公开、公正、透明、规范、效率水平。

（六）坚持从住房公积金管理运行的角度，引导缴存职工应用房价收入比衡量房价高低,控制好投资和投机性需求，坚持落实好差别化住房信贷政策。

（七）坚持以科学、规范、慎密的管理运行核心业绩指标考核体系，严格考核、严格监督，严格问责，发挥激励约束机制效用，保障风险管理和内控制度落实到位。

其次，从我市住房公积金管理运行核心业绩指标的角度，简言之，就是从管理运行效果的层面，对xx住房公积金管理运行模式进行解析。

1、xx住房公积金归集面不断扩大，归集额稳步提升。截至2013年11月30日，我市住房公积金缴存单位为1,410个，缴存职工达60,219人，全市住房公积金归集余额达到14.53亿元，累计归集额为31.03亿元。

2、住房公积金提取条件更趋科学合理，提取流程更加便捷高效。截至2013年11月底，全市住房公积金累计提取额为16.50亿元，占累计归集额的53.17%，提取使用率超过五成。

3、住房公积金贷款发放更加合理有序。截至2013年11月底，住房公积金个贷余额为11.81亿元。已累计向42991户家庭发放住房公积金个人住房贷款31.33亿元，支持购房建筑面积为384.95万平方米，贷款使用率达到100.09%，提取和贷款使用率达到153.26%。

4、住房公积金风险管理得到进一步加强，风险控制更加有效。截止2013年11月底以房地产抵押或阶段性担保按揭的贷款占到98%。2007年贷款逾期率为3.29%,2008年为3.21%，2009年为0.84%,2010年为0.24%,2011年下降到0.04%，2012年下降至0.018%，2013年进一步降到了0.016%的新低。违规违法问题得以杜绝，风险控制得到有效加强，累计提取风险准备金达到1113万元。

5、住