“三农”问题是指农业、农村、农民这三个问题。其中农业问题，主要是指农业产业化的问题。农业兴则百业兴，农业在我国经济当中的基础地位始终不能取代，“三农”经济一直以来都是中国经济的根基与命脉，也是“保增长、保民生、保稳定”的重要战场。从04年到11年每年中央1号文件到党的十六大、十七大，无一例外不把解决好三农问题，推进社会主义新农村建设作为首要任务来抓。　　

今年全国金融工作会议上再次强调，要加快建全实行三农的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，推动农村金融组织创新，推动农村金融产品和服务的创新，繁荣农村金融市场。金融创新是金融发展的灵魂和趋动力，全力推进农村金融产品和服务方式创新，是破解农村地区融资瓶颈的重要途径，是拓展涉农金融机构业务领域的必然选择。因此，做好农村金融产品和服务方式创新工作对于促进农村经济和涉农金融机构的“双赢”具有重要意义。如何因地制宜，积极推进农村金融产品和服务方式创新，以适应农村经济的健康快速发展，一直是政府、相关部门、涉农金融机构认真探索的重要课题。　　

目前，中国涉农金融机构体系呈现出以中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用社为主，以农业保险公司与邮政储蓄机构为辅、以自由借贷以及一些小额信贷公司等为补充的格局。其中中国农业银行做为涉农金融机构体系的主要参与者，近几年来在如何服务“三农”、如何做好“三农”和县域业务方面进行了一系列的探索。确立了“三农”和县域蓝海战略，选择了八大重点支持领域，构建了专业化的政策制度、产品和渠道体系，形成了一整套“三农”金融服务模式。为了更好的服务“三农”经济，确立农业银行在涉农金融机构体系中的龙头地位，农行不断的对农村金融产品和服务方式进行完善与创新。　　

一．  农业银行农村金融产品的完善与创新　　

农行在服务三农的试点工作中，探索研发了多种专门针对“三农”的金融产品：“金益农”自助服务终端，“县乡通”县域财政支付系统，农户三权（农村土地承包经营权、居民房屋权和林权）抵押贷款，955599付款通，台湾农民创业园服务方案等产品。这些产品的开发和营销对缓解农村金融短缺特别是信贷短缺发挥了重要作用。由于金融产品创新是持续改善“三农”金融服务的基本手段，所以如何进一步推进农行“三农”金融产品的创新就是我们要解决的主要问题。　　

1. 坚持以客户为中心的理念，开发适合客户需求的产品　　

客户是上帝，满足客户的需求就是金融产品创新的最终目的。“三农”经济的的客户主体就是农村客户，这些客户在各个方面都存在差异性，如经营规模、经营产业、资产形态、对贷款的额度、期限的要求、风险状况、抵押品提供能力、还款方式等等都不尽相同，各具特色。因此，我们必须要对这些客户进行分类，针对不同类型的客户要开发出具有专业化、特色化的产品，这样才能真正满足客户需求，让客户能够贷得到、贷得起、还得上、乐得贷，在为客户解决资金困难、支持“三农”经济发展的同时，又能够保证农行信贷产品的有效管理和回收，实现双赢。　　

2. 坚持产品开发的区域化、本土化　　

中国幅员辽阔，各地区的经济、社会、文化差异巨大，因此不同地区的客户需求也存在差异化。我们在对农村经济金融产品进行创新时，一定不能用简单的、同质的、标准的产品去覆盖所有“三农”地区。要根据不同地区开发具有区域化、本土化性质的产品。一方面总分行应该主动深入基层，获得客户需求的