扶贫型农村互助基金合作社可持续发展研究　　

[摘要]浙江省龙泉市2007年开始进行农村互助基金合作社的试点工作，在运行的两年多时间里取得了非常好的成效，但也存在着资金额度少、风险高、专业人员缺乏、可持续发展能力弱等问题，应该与农村信用社等国有银行合作放大授信力度、拓宽资金使用方向降低互助基金风险、加大内培外引力度提高从业人员的专业素质、扩大资金来源以促进农村互助基金合作社的可持续发展。　　

　　（中经评论·北京）扶贫型农村资金互助合作社是政府主导、村为单位、社员自愿参与的，政府与村民共同出资、共同管理的，并以扶贫帮困为目的农村互助基金组织。近年来在我国吉林、河北、四川、河南、浙江等省出现了许多农村资金互助合作社，在所有民间金融形式中，以成员为基础的资金互助形式是一种具有悠久历史并在发展中国家较为常见的非正规金融组织，它存在于五大洲80多个国家和地区。与正规金融机构相比，互助组织等非正规组织具有一定的信息、担保、交易成本优势，并能够充分利用本地知识，这也是互助组织具有顽强生命力的原因。本文针对浙江省龙泉市五个试点的农村互助基金合作社的调查情况，就扶贫型基金的可持续发展问题作一些探讨。
　　
　　一、扶贫型农村互助基金合作社产生背景
　　
　　（一）政策背景
　　
　　2005年国务院扶贫办和财政部共同在全国部分省份开展了“贫困村村级互助资金试点”工作国务院扶贫办在四川省南充市仪陇县开展“搞好扶贫开发，构建社会主义和谐社会”试点，在一些贫困地区建立了“贫困村村级发展互助资金”。2006年中央1号文件明确强调要“引导农户发展资金互助组织”，国务院扶贫办与财政部在全国确定14个省份的28个扶贫开发工作重点县进行“贫困村村级发展互助资金”的试点工作。2007年9月，国务院扶贫办、财政部下发了《关于2007年贫困村村级发展互助资金试点工作的通知》（国开发组发[ 2007]9号）文件，浙江省根据该文件精神相应的由浙江省财政厅和浙江省扶贫办公室下发了《关于开展“贫困村村级发展互助资金”的通知》（浙扶贫办[ 2007] 36号）和浙江省扶贫办《关于对常山龙泉贫困村村级互助资金试点工作实施方案的批复》（浙扶贫办函[ 2007] 22号），浙江省财政厅和浙江省扶贫办《关于下达“贫困村村级发展互助资金”试点补助资金的通知》（浙财农字[ 2007] 336号）文件，省扶贫办确定在龙泉市、常山县各选择5个村进行试点。
　　
　　（二）现实需求
　　
　　笔者对龙泉市的兰巨乡官埔垟村、岩樟乡坑源底村、塔石乡南弄村、城北乡金埠村、龙南乡上田村5个试点村发放问卷520份，收回问卷508份。在收回的问卷中一年需要一次贷款的有412份，一年需要三次贷款的有22份，一年需要二次贷款的有22份，需要贷款的共计456人，占总数的89. 76%，不需要贷款的有52份（占10. 24%）。在成立互助基金合作社以前农户很少能贷到款，成立互助基金后龙泉市总人会农户581户，之前能贷到款的农户仅为159户，占入会户数的27. 37%，可见与农民发展生产的贷款需求有很大的距离。我国农村地区“三农”金融服务覆盖面不足、农民获得金融服务困难已成为普遍现象。
　　
　　二、龙泉市扶贫型农村互助基金合作社具体实践
　　
　　自2007年试点开始到2010年底，龙泉市在五个村开展了农村互助基金合作社（以下简称“互助社”）试点工作，试点村共581户农户加入互助社，占常年在家农户的68. 2%，其中绝对贫困户20户。“互助资金”由以下四个方面来源组成：一是中央和省级财政安排到龙泉市的150万元扶贫资金，由市扶贫办、市财政局根据试点村的实际情况统筹安排，拨付到各村；二是试点村农户自愿人会的入股资金；三是互助资金有偿使用产生的收益；四是互助社接受社会各界的扶贫捐赠等。除在金融机构有贷款不良记录者外，凡承认并遵守互助社章程、具有生产经营能力的试点村村民，自愿交人会申请书，缴纳入会保证金（500元／户），经审查批准即可成为试点村互助社会员；凡建档立卡在册的本村绝对贫困户（含五保户、低保户）提交人会申请书，审查公示无异议后，经批准即可成为互助社会员。缴纳入会保证金的会员，以入会保证金500元作为人股资金，政府按1：1的比例给予配股，形成每股1000元的股份；入会的绝对贫困户会员，政府给予1000元／股的赠股。“互助资金”的使用原则是互助互济、有偿使用、只借会员、不借他人，生产专用、禁挪他用，用款申请、公示审批、安全高效。互助社会员借款必须同时办理担保和林权抵押手续。会员向“互助资金”借款不得超过10000元；借款期限一般不超过半年，最长不超过一年；借款利率必须低于同期银行借款利率；同期借款户不得超过会员总数的49%，同期借款总额不得超过资金总额的85%。互助社按年度进行财务决算，年度资金收益的30%用于互