关于老少边穷地区农村信用社发展的思考　　

中国有200多个县处于“老、少、边、穷”状态，xx县就属其中之一。xx县地处xx省东南部，是祖国xx边陲重镇，全县总面积xx平方公里，辖9镇3乡，5个民族乡，125个村民委员会，居住着汉、壮、苗、彝、回、傣等10多个民族,共43万人，其中农业人口28万人，占总人口数的68%，是一个典型的农业县，20xx年末，全县国内生产总值为20.67亿元，其中农业总产值为6.57亿元，农业总产值还不到全县总产值1/3。xx县农村信用社与农相伴几十年，面对农业这样的弱势产业，既要服务于农业、农村，服务于农民，又要降低风险，取得效益，针对这些矛盾，xx农信社该如何开展工作呢？　　

一、         xx县农村信用社发展中存在的困难及问题　　

xx信用社辖17个独立法人机构，1个营业部，3个分社，3个储蓄所。由于xx县属国家级贫困县，地域经济薄弱，受经济因素的制约，信用社的经营与发展多年来一直在较低水平上徘徊。　　

（一）从贷款需求农户数、农业种养面与品种及所需投入资金等方面估算，“三农”信贷资金缺口很大，形成这一现象的主要因素有：1、农民人均收入较低，20xx年末，农民人均纯收入为xx元，在信用社真正属于农户储蓄存款的份额较小，据不完全统计信用社农户储蓄存款约为xx万元，占总存款的xx%左右。2、农村资金流失现象相当严重，邮政储蓄从农村抽走大量的资金流向城市，使资金形成“农转非”的现象，导致我县农村经济和农民增收的资金支持遇到了严重障碍，从而形成农民贷款难，乡镇企业贷款难的问题；3、借入人民银行支农再贷款的金额很有限，截止20xx年x月末，全县信用社支农再贷款余额为xxxx万元，这一数字远远不能满足农户日益增长的资金需求量。以上诸多原因已成为制约农村经济发展和农民增收的瓶颈。　　

（二）随着农业结构调整力度加大，发展优质农产品，繁育优质品种已成为农业结构调整的一个新亮点，对这一领域的开发，急需农村金融的支持，但xx信用社在这一方面，显然投入不足，主要由于支农信贷政策在金额、期限和结构等方面限制较多，单一的贷款形式不能够满足日益多样化的农村经济形势发展的实际需要。　　

（三）xx信用社底子薄，历史包袱沉重，截止20xx年x月末，全县高风险社有x个，资不抵债金额为xx万元，全县历年挂帐亏损额高达xxx多万元，不良资产占比高，形成原因复杂，不良贷款的处置手段单一，绝对额下降异常艰难，截止20xx年x月末，全县信用社不贷款余额为xxx万元，占比为xx%，比初增加了xx万元；增长了xx个百分点，不合理挂帐资金金额较大，大多是因历史遗留问题造成，如xx信用社不良挂帐资产就高达xx万元。拖着这样沉重的历史包袱前进，导致信用社资本充足率低下，且增长较为迟缓，抗风险能力弱。　　

二、解决困难及问题的思考与建议　　

根据xx县经济落后的实际以及信用自身存在的不足，欲求改变这一状况力求发展，首先就要结合县情，树立创新的思想，用创新的理念去开拓新的局面。　　

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