摘要：大量的贫困大学生之所以在生病时先想到寻求社会资助，是因为高校、社会均尚未形成完善的医疗和救助机制，大学生的医疗保障存在隐忧。而2008年10月国务院办公厅下发了“关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见”，这对于完善大学生的医疗保障体系提供了一个非常好的发展契机。文章分析了大学生医疗保障需求的特点及大学生医疗保障存在的问题，提出了构建完善的大学生医疗保障体系的建议。
 
    关键词：创建；大学生医疗保障 
 
    一、大学生医疗保障需求分析
 
    （一）大学生健康问题分析
 
    大学生是一个特殊的群体，从生理上来讲他们正处于青春年少时期，精力旺盛，身体处于人的生命周期中最好的状态。相对与其他人群，呼吸系统、消化系统、意外伤害是学生高发疾病，而重大疾病、慢性疾病发病率要低很多。但是随着社会的发展，他们的生活方式等方面的改变也使得这一群体的健康问题有呈现出新的特点。
 
    高等学校学生健康状况有待提高。1985-2005年二十年间学生的身高、体重、胸围、力量等素质有明显提高，但视力下降、肥胖率明显上升，而在1995年后五年，学生的生理机能发育呈停滞态势，以致1995-2005年，无论城乡男女，反映学生机能状况的指标(肺活量、握力等)，整体上没有出现增长，且运动素质指标也全面下降。
 
    由于面临严酷的就业压力，很多学生一进大学校门就给自己定下了详细的学习目标，例如英语四、六级还有各种职业技能证书。这样他们除了完成学校规定的学业，还另外给自己加上了额外的任务，各种奖学金的评定也是大学生活的最为重要、最为关心的问题，这些都给大学生带来了沉重的心理负担，从而使学生长期处于高度紧张状态，心理压力过大可对机体多系统产生不良影响，如心理性消化不良、溃疡、紧张性头痛、失眠、心动过速等。这些因素可能导致大学生身体基本素质下降。
 
    大学生自律性较差，很难做到有规律地安排自己的饮食起居，同时对这一问题的重要性认识不足。而无规律的饮食和起居是造成消化系统疾病、头痛、失眠的主要原因之一。为应付考试，大部分学生会在考试前一两个星期进行突击，进行“开夜车”的通宵复习，这一现象在高校中也已非常普遍。长期无规律的饮食起居，不仅会引起营养不良,影响睡眠质量，甚至会影响人体神经体液调节和内分泌调节，对学生的身体健康产生很大的负面影响。
 
    （二）大学生医疗需要及支付能力分析
 
    从上述大学生健康问题分析中我们可以看出，大学生群体有其自身的特点。由于受多种因素的影响，大学生对于医疗服务的需要呈上涨的趋势，而医疗服务需要的主要集中在常见病、多发病的门诊医疗服务，当然住院医疗服务也在逐年上涨并且医疗费用价格很高。从全国整体情况来看，大学生群体的数量逐年增加，医疗服务价格偏高，这些都将导致大学生群体的医疗服务消费需要大幅度上升。
 
    但是另一方面，我们应该看到大学生所需的医疗费用如果没有完善的外在解决机制，就只能由家庭、亲友承担。对于大多数家庭来说，培养一个大学生所花费的成本相对于我国目前的人均收入已经是一个较重的负担，再加上医疗费用上涨迅速，大部分大学生还是看不起病的，如果生病了往往是到药店购药或采取自我医疗。这说明大学生群体对于医疗保障的支付能力非常有限，这在很大程度上限制了医疗消费的需要转化成医疗保险的需求。
 
    因此，设立有效的医疗保障体系是解决大学生医疗保障需求问题的关键所在，下面分析一下我国目前的大学生医疗保障存在的问题。
 
    二、大学生医疗保障体系存在的问题
 
    （一）学校医疗费用超支，商业医疗保险作用有限
 
    在上述这种医疗保障模式下，学校把国家拨付的公费医疗费用于普通的门、急诊，超支的现象仍很普遍。这主要是由于近年来医疗服务价格上涨、医疗服务需求增加。
 
    在这种情况下，商业医疗保险发挥了多大作用呢？目前，大学生系列保险含大学生平安保险、大学生住院医疗保险、大学生住院补贴保险、团体重大疾病保险等险种。但考虑到学生经济能力有限，保险公司设计相关保险产品时又要考虑到赢利性，所以保费较低，也就不可能有太高额度的赔付。同时保障内容一般就是意外伤害、住院医疗费用等，除了规定哪些项目可以报销，保险公司还限定了最高限额，一般最高赔付6万元。对于门诊费用，一般不包括在保险责任范围内，而对于重大疾病动辄花费几十万元，这点钱