摘要：社会保险与商业保险都是社会保障体系的必要组成部分，二者既有联系，又有区别，相辅 相成，共同起到了稳定社会的作用。文章比较了社会保险与商业保险的异同，分析了目前社会保险与商业 保险发展中存在的问题，并进一步提出了协调二者发展的努力方向。
 
    关键词：社会保险；商业保险；协调发展
 
    一、社会保险与商业保险的比较
 
    （一）性质不同
 
    社会保险是由国家立法强制实施，属于政府行为。社会保险不以盈利为目的，不存在买卖关系。 而商业保险是一种商业行为，是以盈利为目的，根据自愿原则，在平等协商的基础上订立保险合同。
 
    （二）所要达到的目标不同
 
    社会保险是保障丧失劳动能力的劳动者的基本生活需要，从而保持社会稳定。而商业保险则是以 盈利或组织补偿为目的，以满足不同阶层对保险的不同需要。
 
    （三）权利和义务不同
 
    社会保险作为国民收入的再分配形式，个人负担社会保险费用多少与其享受的待遇高低没有直接 关系。这种分配有利于低收入者，会出现多交费少收益，或者少交费多收益，甚至不交费亦受益的情况， 具有明显的社会扶助性质。商业保险按照权利与义务对等原则订立保险合同，交纳的保费越多，获得的保 障也越多。
 
    （四）经营的原则与实施的方式不同
 
    社会保险属于社会保障性质，它较高地以补偿性和社会公平性为原则，其保险对象、保险项目、 交费标准等由国家法律规定，强制执行，个人没有选择的自由。而商业保险以盈利为经营原则，在平等自 愿的基础上，投保人自己决定是否购买，购买多少，购买何种产品，体现了公平性。
 
    二、社会保险与商业保险发展中存在的问题
 
    （一）保险覆盖面小
 
    保险覆盖面窄是我国目前社会保障中存在的首要问题。社会保险以保障城镇居民的基本生活水平 为目标，对农民的保障相对重视不够。商业保险公司的经营虽然覆盖全国，但由于广大民众风险防范意识 的缺乏，真正得到保障的人并不多，尤其是广大农民，由于收入水平限制以及保险意识的不足，很少去参 保商业保险。而且，全国各地区呈现严重的不均衡发展，东部地区的保障水平普遍高于中西部。