摘要：住房公积金制度从1992年实施以来，经过十几年的发展，已经越来越成熟。但是公积金的监管、公积金余额的保值增值问题仍然存在着问题。文章从住房公积金制度的现状和弊端谈起，构想建立国家住房公积金银行来解决这两大问题。
 
    关键词：住房公积金；弊端；公积金银行
 
    一、现行住房公积金制度的弊端
 
    按照《住房公积金管理条例》规定：住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下称“单位”）及其在职职工缴存的长期住房储金，也就是人们常说的“在职职工缴存，单位等额补贴，均归个人所有”的“住房工资”。由于部分资金关系老百姓的切身利益，国家按照“委员会决策，中心运作，专户存储，财政监督”的原则建立了一套住房公积金体系。这套体系对公积金制度的建立和发展贡献巨大，但是随着住房公积金制度的进一步发展，问题也就逐渐暴露出来了。
 
    （一）公积金管理中心分散，资金分散，难以形成合力
 
    《住房公积金管理条例》规定省、自治区、直辖市，以及设区的市（地、州、盟）应当按照精简、效能的原则设立住房公积金管理中心。在各自的住房公积金管理委员会的决策下进行住房公积金的运营。全国各地的住房公积金管理中心数百个，管理着各个地方的住房公积金，东部发达地区公积金供给不足，而在中西部地区的很多地方却为大量的公积金沉淀发愁。而且各个地方公积金管理中心的运营能力良莠不齐，公积金的运营缺乏效益。
 
    （二）住房公积金监管困难，公积金被挪用案件时有发生
 
    据凤凰网统计，有公开报道的住房公积金案件截至2008年为18起，涉及金额10.8亿。从体制上看，各地的公积金管理委员会流于形式，没有真正履行好自己的职责，财政监管也是漏洞百出，公积金管理中心“一手把持”资金，是出现问题的根本。即时我们建立起了一整套规范的监督体系，也由于各地在落实上面的问题，而出现公积金失控的问题。
 
    （三）住房公积金没有很好的解决保值增值问题
 
    住房公积金作为职工个人所有的专门储蓄，累积的公积金是需要计算利息的。现在大量沉淀的公积金，在没有一个好的“出口”情况下，保值增值是