摘要：我国农村地区保险市场有着旺盛的保险需求。近年来，虽然由于各方的努力，农村商业保险得到了一定程度的发展，但仍然存在一些问题，影响到新农村建设的进展。文章通过研究我国农村保险市场存在的问题，提出从加大政府支持，增强农民保险意识，创新险种及健全监管机制等几个方面来完善农村保险市场的措施。
 
    关键词：农村；商业保险；保障；发展
 
    我国自古就是一个农业大国，又是世界上遭受自然灾害最为严重的国家之一，而农业灾害的发生，会造成严重的后果，除直接影响农民的收入，农村经济的发展外，还会间接的影响到工商，外贸甚至金融等一系列经济部门，使整个社会的正常经济秩序遭到破坏。而保险具有分散风险、经济补偿的社会保障功能。所以，研究如何有效发挥保险的补偿和保障作用，对加快推动社会主义新农村建设具有非常重要的现实意义。
 
    一、目前我国农村保险市场存在的问题
 
    （一）在农村保险市场开展业务的保险公司数量少
 
    截至2009年，我国共有保险集团8家，再保险公司8家，人身险公司63家，财产险公司46家。但是，仅有为数不多的几家在广大农村地区开展保险业务，如中国人民保险公司、中国人寿保险公司、太平洋保险公司、平安保险公司等，其他的地区性公司则几乎不涉足农村业务。导致这种情况出现的原因，主要是由于农村保险的特殊性，特别是农业保险的特殊性，风险大，影响面广，不受人力控制，赔付率高，在这样的情况下，若按照损失率制定保险费率，则农民根本保不起；若按照农民的缴费能力制定保险费率，则保险公司根本赔不起。又由于农民对于农业风险以及土地特质等方面的认识和理解要比保险人多，因此非常容易导致严重的道德风险和逆向选择，导致商业保险公司纷纷退出农险市场，导致农险市场萎缩。
 
    （二）保险产品设计上有缺陷
 
    目前大部分保险公司都立足于城镇市场研发产品，普遍缺乏对适合农村保险市场产品的研究和开发，致使目前农村商业保险市场上的保险产品都是城市低端产品的延用，品种单一，适用性不强，难以满足我国广大农村消费者的多样化需求。造成这种局面的原因，一是保险公司对农村保险市场的不重视，导致其不能积极的开展市场调研，建立动态分析机制；二是在保险产品开发的信息采集机制上还存在问题，如保险公司对于市场的需求和农民的反映没有建立合适的反馈渠道，而是将信息采集仅仅停留在各公司内部的财务信息和保单销售信息上。
 
    （三）农村保险的投保率低
 
    多方面的原因造成了农村保险投保率低，其中收入问题是制约农民购买保险的主要原因。尽管经过几十年的改革和发展，我国农民基本生活得到了保障，但是收入水平还不高，再扣除掉儿女教育费用，父母养老费用，购买保险对于他们来讲就成了奢侈品。另外，除了经济收入低这个主要原因外，还有其他一些原因也制约了农民购买保险，比如农民文化水平低，对保险这个新生事物认识不够，再有受传统的养儿防老，储蓄看病的风险抵御思想的束缚等。总的来讲，分析农民不参加保险的原因，一半以上是因为产品价格高，还有就是没有合适的险种以及保险公司服务差。由此看来，保险公司要想开拓农村这片广阔的市场，还需要做出很大的努力。
 
    （四）保险公司经营水平低
 
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