摘要：由于金融业具有广泛的社会效应与强有力的示范作用，因此，金融机构不仅要为社会和公众提供金融工具和服务，还应当承担社会责任。2008年初南方地区的雪灾和5月的汶川地震对受灾省份的社会经济发展造成了严重影响。在灾后重建的过程中，金融支持是经济活动和日常生活的恢复的核心部分。文章从灾后重建的现实出发，探讨小额信贷作为金融支持的主要方式以及其履行企业社会责任的方式和作用。
 
    关键词：小额信贷；灾后重建
 
    “小额信贷”（microfinance），主要是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。在和谐社会建设的背景下，金融企业在为股东创造利润的同时，还应维护包括政府、债权人（消费者和企业）、债务人（消费者和企业）、员工、社区等利益相关者的利益，除了为社会提供金融产品和服务、为员工提供就业机会、遵守法律和社会道德之外，还有为经济稳定与发展以及政府政策的实施提供金融支持、为社区环境改善与发展提供帮助、参与社会公益和慈善事业等一系列责任。因此，提供小额信贷的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社不仅要为社会和公众提供金融工具和服务，为客户和社区增加价值，更要发挥其在配置与调控资源上的独特作用，成为灾后经济社会恢复工作的核心和枢纽。
 
    一、小额信贷在灾后重建中的作用机制
 
    从金融机构的角度来说，小额信贷是金融机构履行企业社会责任的最好方式。在灾后重建的过程中，迅速提供流动资金支持无疑是最好的稳定客户、回报客户、吸引客户的手段，此举能使金融机构提升其社会美誉度，扩大其市场占有率，在小额信贷营销中占据市场先机。具体说来，小额信贷在灾后重建中的主要作用有以下方面：
 
    （一）社会的稳定器
 
    小额信贷可以帮助小规模农户在最短的时间内筹措到资金，缓解其流动性资金的短缺，使其在短时间内恢复生产。当涉及解决超出人们基本的住房和收入的问题时，小额信贷能够提供市场利率水平的产品和服务，满足灾民多样化的金融需求，有效地解决公平问题。相比而言，捐助和赠与虽然同样致力于减灾和灾后的长期发展，但该方式的持续性是一个关键问题。如果一视同仁地分发捐款，那么对个别贫困户不公平；如果倾向于个别贫困户，则对全体灾民不公平。因此，外部捐款很难达到真正的公平，而相对地，微型金融的小额贷款则能解决公平的问题，起到维护灾区社会稳定的作用，促进灾民的生产生活尽快恢复。
 
    （二）信贷文化的推进器
 
    小额信贷机构按照相关政策和程序及时核销符合现行规定的贷款，或通过贷款重组或改期，加强对灾后重建工作的信贷支持，此举有利于恢复和树立当地良好的信贷环境，推进受灾地区信用体系建设。同时，在加强受灾地区金融运行监测，维护当地金融秩序和金融安全的同时，小额信贷可以从受灾地区信贷统计、征信和金融知识普及宣传等方面，依据市场化、法制化、可持续的原则支持灾后重建，防止金融风险和道德风险。
 
    （三）市场化产品和服务的创新器
 
    小额信贷机构将根据灾民的需求量身提供金融服务，加大对受灾主体的金融支持力度，例如房屋金融、微型租赁、储蓄和保险。
 
    二、国内外经验借鉴
 
    由于小额信贷在扶贫中大多数用于种植业、养殖业，以及其他与自然条件密切相关的小规模生产经营，这些类型的项目都容易受到自然灾害的影响甚至毁灭性的打击，不仅如此，灾害来临时客户的受灾也会使小额信贷机构遭受较大的影响。灾难刚刚发生后，最重要的是灾后救援及早期恢复，随着时间的推移和工作开展，重心会逐渐转移到长期恢复以及长期重建项目上。在前一阶段，小额信贷主要用于提供救灾款项，并在保证贷款质量的同时，为那些受灾严重的客户进行贷款重置；而在后一阶段，小额信贷则侧重以客户需求为导向提供房屋贷款、用于重新注资的小额商务贷款、流动资本贷款以及其他紧急贷款、开发更多缺乏正规金融渠道的潜在客户，并针对潜在得自然灾害提前制定应对措施。灾后重建小额信贷的国际经验主要有以下方面：
 
    （一）积极寻求政策支持
 
    小额信贷在重大自然灾害面前是无能为力的，因此，灾后重建应该更主要地依靠政府的救灾援助，同时，小额信贷机构应该向政府申请灾害补贴以弥补损失。
 
    （二）因地制宜
 
    通过当地合作伙伴，小额信贷应力求实现在社区的短期需求和长期可持续发展之间的平衡。灾后小额信贷服务的开展更应该以客户需求为基础，不仅适时提供生活资料的消费信贷，而且提供恢复生产所需生产资料的补充。
 
    （三）应对受灾客户的拖欠
 
    受灾客户必然会产生拖欠，小额信贷机构应该采取以下措施应对局面：
 
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