不论在发达国家还是在发展中国家，小企业都是一国经济的重要组成部分。对一个国家来讲，小企业在促进科技进步、缓解失业、扩大出口等方面,起着不可忽视的作用。小企业发达的经济通常是经济发达的一个必要条件。对一个社会来讲, 小企业不仅为人们提供广阔的就业机会，而且，它通常是人们发挥创业精神，实现创业梦想的基石。因此，加强金融服务，培育小企业成长，对于经济社会的发展具有十分重要的意义。
　　一 、我区小企业发展概况及作用
　　根据统计，至2008年末，我区有规模以上企业2452户，规模以下企业8733户，个体工商户达45760户，小企业占比为96%以上。小企业已成为支撑我区经济发展的重要力量和最具活力的经济增长点，无论是对税收、地方经济发展还是劳动就业，都产生了积极、重要的作用。然而，小企业在发展过程中受资金制约由来已久，资金的外向依赖程度很大。调查发现，无论是成长期还是成熟期企业，参与其运营周转的外来资金约占资产总额的三分之一以上。目前我区小企业主要融资渠道有两条：一是包括亲朋好友在内的社会民间借贷；二是向银行业金融机构贷款。截至2009年6月末，我行共有33家支行，均开办小企业贷款业务，有小企业信贷从业人员189人。全行小企业客户达到7753户，较2008年末新增1780户；小企业贷款余额达到66.59亿元，较2008年末新增10.86亿元，增幅达19.48%；小企业贷款的不良率为0.06%。
　　二、小企业的基本特点
   “贷款难，难贷款”近年来一直困扰着银行的经营。小企业贷款难在哪里？一是小企业由于规模小，使得其经营、财务状况和未来发展前景不易判断；二是小企业通常很难找到合适资产进行贷款抵押，即使能够找到房地产、机器设备等进行抵押，额度也较小，抵押品变现也困难；三是交易管理成本的高昂。银行为企业提供贷款的每笔交易成本实际相差无几，与大型企业相比，小企业贷款每笔数额相对较小，这意味着为小企业提供相同规模的资金，银行需付出叠加也即更高的成本，而且由于企业个数与贷款笔数繁多，也加重了日后管理的负担。以此推及，还会找出小企业的更多缺点，比如存活率低，生存期短，信用水平低等等。这些论点在当前各银行初步掌握了小企业贷款技术的今天看来，与其说是一种分析，不如说是我们银行在旧有体制下对小企业长期以来形成的既有偏见和悲观定论。银行要开展小企业贷款，就应当以积极的态度来关注小企业，正确分析小企业的特点，而不是去寻找小企业的缺陷。
　　小企业的共同特征：
　　一是小企业业务经营。小企业的经营内容相对单一，产品产、销及商品进、出货的方式和渠道都比较直观。
　　二是小企业生产组织。小企业的组织架构相对简单，雇员人数少，设备、工艺简单，产品附加值不高，一般是劳动密集型企业，更多小企业的生产经营活动与业主本人及其家庭联系紧密。这种紧密的联系既有人事也有财务上的。
　　三是小企业资金周转。首先，他们所从事的都是典型的“配套加工”，不管是营运资金还是沉淀在固定资产或其他资产上的资金量都不大；其次，固定资产在全部资产中所占的份额相对较低，承受应收、应付款项的能力弱，相应地，只要仍具有持续经营能力，他们掌控现金的能力一般较强；第三，资金来源和运用的范围比较有限，除了企业的生产经营外，就不外乎一些家庭收支及亲友间的借贷；此外，小企业的资金需求量虽然相对较小，但在时间上资金需求一般比较急。
　　贷款方面的要求：
　　一是小企业的固定资产占总资产比例低，有房地产也大多没有合规的权证，设备多为简单的普通设备，实现抵押不可行，因此小企业贷款就不能过于强调担保抵押；小企业由于其自身的特点，业主社会交往的圈子小，圈子内一般不可能有上规模、信用评级在aa以上的有足够代偿能力的企业为其贷款担保，因此也不能强求有良好的企业为其贷款担保。
　　二是小企业的运营简单，财务管理相对不规范，财务人员兼职为多，很多就是一个“夫妻店”，缺乏规范的财务报表，因此小企业贷款的审查，不能过于强调财务指标。
　　三是小企业贷款需求的时间急，投资周期短，贷款需求频繁。因此小企业贷款必须要有较高的放款工作效率。
　　以上分析，不难发现所谓小企业贷款难，是由于按照对传统企业（即大企业）的放款标准来要求它，因而无法满足传统的信贷产品条件。诚然，小企业贷款和传统的公司类贷款同属信贷业务，但小企业和传统的公司类贷款的目标客户之间差异太大。因此，银行开展小企业贷款，就必须创新建立适合小企业特点的信贷服务机制。
　　三、如何建立适应小企业特点的信贷服务机制
   （一）良好的服务才有小企业贷款商业可持续发展。小企业贷款是一种商业行为，既非扶贫，亦非慈善，银行与小企业追求的是一种双赢。在此范畴，小企业是客户，银行是厂商。相对大企业、大项目来说，小企业在与银行打交道的过程中，几乎没有什么议价能力，处于绝对劣势。因此，银行应当保持良好的心态，更加注重与小企业客户以平等关系相处。银行如果在业务开展中，以施舍的姿态与小企业打交道，或者蛮横地强制小企业接受苛刻的条件，都会使小企业贷款市场难以为继。因此，在设立贷款条件等诸多方面，要作出科学的规范，一般不能过份要求其能提供自有财产作抵押、有aa级信用企业提供担保等。要在其资金的持续需求中，做好对小企业贷款客户的金融服务，在“多次博弈”中找到小企业中的优质客户，最终实现商业的可持续性。
   （二）实现收益覆盖风险是破解小企业贷款难的关键。银行对小企业难贷款，一个很笼统但又被普遍认同的理由，是小企业贷款风险太大。不过，按照风险与收益相匹配的金融原理，高风险如果能获取相应的高收益，那么交易事项就可以达成。我们小法人金融机构一方面担心社会舆论把自己正规金融机构的身份与高利贷这个敏感话题联系起来，另一方面又担心自己与国有银行、股份制商业银行的执行利率相差太大，怕