(1内蒙古财经学院 职业学院；2呼和浩特市商业银行 会计管理部，内蒙 古 呼和浩特 010000)
摘 要：文章从我国商业银行发展个人理财业务的必要性 入手，分析了其发展中存在的问题，并针对这些问题提出了我国商业银行个人理财业务的 发展对策。
关键词：商业银行；个人理财；金融市场
中图分类号：f83  文献标识码：a  文章编号：1007—6921(2009)12—0013—02

个人理财业务又称为“私人理财”或“对私金融服务”，是指商业银行在传统银行业务基础 上，利用其在机构、网点、技术、人才、信息等方面的优势，以个人客户(或家庭)为服务 对象，有效利用客户手中的闲置资金，根据客户的风险承受能力和投资偏好，运用现代金融 知识和各种理财金融工具做出合理的选择和比例搭配，设计多样化的个人金融产品及不同的 金融产品组合，为客户提供全方位的综合性金融服务，保证在既定风险下投资收益的最大化 。
1 我国商业银行开展个人理财业务的必要性
1.1 满足居民日益多样化的理财需求

随着我国经济持续快速的发展，城乡居民的可支配收入不断增长的同时，个人资产也呈现出 多样化趋势，由简单的现金、储蓄发展到股票、债券、基金、保险、外汇等，甚至是房产、 汽车、黄金以及古玩字画等多个品种。为了避免各种不确定性，有效地管理好个人资产，居 民投资理财的意识不断增强，但是人们的金融知识及理财技能普遍缺乏，需要由专门的理财 机构及理财专家来满足他们的投资需求。因此，我国商业银行发展个人理财业务，可以满足 居民多样化的理财需求，使其资产在避免各种金融风险的同时，达到保值增值的目的。
1.2 提高商业银行的竞争力

随着国内银行业的激烈竞争，商业银行的存贷利差逐渐缩小，经营收益增幅下降。同
时，伴随着资本市场的不断发展，一些企业开始脱离银行这一金融中介，转向资本市场进行 融资。商业银行若继续依赖传统的存贷款业务，则盈利的增长空间有限。因此，我国商业银 行只有不断转变功能，发展中间业务，寻求新的利润增长点，才有可能在竞争中求得生存和 发展，而个人理财业务作为银行中间业务的重要组成部分，凭借其业务范围广、风险小、收 入稳定、附加值高等特点，得到了银行的普遍关注。商业银行开展个人理财业务，可以实现 向全方位个人金融服务的转变，优化银行的资产结构，扩大商业银行的利润来源。同时通过 不断开发和创新业务品种，为客户提供个性化的金融服务，不仅可以维系稳定的客户资源， 而且可以塑造银行自身的品牌与市场形象，提升银行的竞争力，更好地迎接外资银行的挑战 。
1.3 防范化解商业银行的经营风险

长期以来，我国商业银行以传统的存贷款业务为主，由于存在一定的信贷风险，造成银行的 坏账损失。同时，在其经营过程中，也会存在流动性风险、信用风险和利率风险等，使得银 行面临一定的经营风险。而开展以中间业务为主的个人理财业务，则可以保证银行具有长期 稳定的客户资源和现金流，使商业银行在获得可观收益的同时，有效地降低和分散经营风险 。
2 我国商业银行开展个人理财业务中存在的问题

近年来，各家商业银行纷纷把发展个人理财业务作为夺取利润空间的至高点，在推出大量个 人理财产品的同时，不断加强各种软硬件的更新改造，从理念到业务运作所涉及的人员、机 构、设施及制度等方面进行了大量的探索，然而从实际运作情况看，形势不容乐观，业绩不 甚理想，仍存在着许多急需解决的问题。
2.1 分业经营现状制约了个人理财业务发展的空间

我国金融业实行分业经营的体制使得商业银行不能为客户提供全方位的“一站式”金融服务。商业银行、保险、证券公司之间无法进行直接的联系，只能通过代销产品的形式合作，这严重制约了理财产品的创新与发展空间，限制了理财新品的研究和开发能力。同时，银行无法根据客户的财务状况和风险承受能力为其制定个性化的产品，而只能停留在咨询、建议或推介理财产品等低层面的操作，并不能称之为真正意义上的理财。
2.2 相关法律法规的不完善制约了个人理财业务的发展

尽管目前我国《宪法》、《民法通则》、《刑法》、《公司法》、《商业银行法》等相关法 律均规定个人资产神圣不可侵犯，但这些法律对个人资产的保护还仅仅停留在资产实体上。 关于个人资产信息，包括商业银行向客户提供的个人资产账户信息的私密性保护，目前尚未 有成文的法律规定。由于中国传统文化中自古就有所谓的“财不外露”，从近期的市场调查 中来看，85%客户反馈在办理个人理财业务过程中最关心账户信息的安全性，这些都说明个 人客户对资产管理过程中账户私密性、安全性的极大关