(人民银行 包头市中心支行，内蒙古 包头 014000)
摘 要：文章介绍了包商银行微贷项目的发展情况及包商 银行微贷项目对国内开展小企业贷款提供的几点启示。
关键词：包商银行；微贷项目；启示；信贷政策
中图分类号：f830.5  文献标识码：a  文章编号：1007—6921(2009)14—0020—01
1 包商银行微贷项目的发展情况

为解决长期以来居民个体及小企业融资难的问题，包商银行2005年末引入的德国ipc公司微 小企业贷款技术，是国内首次由正规金融机构实施的基于商业可持续发展原则的贷款业务。 经过3年多的实践，包商银行成功应用和创新发展了微小企业贷款技术，实现了微小企业信 贷业务的迅速扩张，在微小企业贷款领域已成为全国领先的银行。截至2008年12月末，包商 银行共有13 家分支行开设了微贷业务，发放贷款12 646笔,累计金额30.8亿元，贷款余额为 19.5亿元，占全部贷款余额的8.44%，贷款不良率0.2%，实现利息收入1.97亿元。由于近90% 的客户以前从未获得过银行贷款，潜在的客户群体不断增加，微贷项目已拥有了一个较稳定 的客户源和发展前景，实现了微小贷款的可持续发展目标。
2 几点启示

“经济决定金融，金融影响经济”。微小企业因其自身的天然不足及其金融需求特点，使传 统体制下的金融服务供给者无法满足其金融需求，由此造成了金融结构与经济结构的失衡与 不适应，进而产生巨大的融资缺口，由此内在地推动具有小型分散、扎根基层、方便快捷、 经营灵活等品质的金融机构的产生与发展。包商银行的小企业贷款成长过程正是自然地适应 并自主地运用了这一经济学原理。在经济运行过程中，包商银行服务于微小企业的微贷项目 与民营经济相互促进、相互影响，在实践中逐步建立适合自己的信贷新技术和操作模式，为 微贷项目的成长打下了坚实的基础，对国内开展小企业贷款提供了一些启示。
2.1 改变信贷政策，建立商业银行新型盈利模式

包商银行对微贷技术成功的探索和使用， 帮助其有效处理了微小借款人的“软信息”，使其提供标准化的信贷产品，方便、快捷、安 全地向微小企业持久、大范围地发放贷款，其近100%的偿还率就很好地说明了这一点。项目 的成功说明微小类贷款尚属未充分开发的业务领域，有着良好的客户基础和利润空