(中国人民银行 包头市中心支行,内蒙古 包头 014010)
摘 要： 文章在对农村地区消费信贷进行了调查的基础上
根据农村地区消费信贷发展现状，积极探索了扩大消费信贷，改进消费信贷管理方式 的途径和办法。
关键词：农村；消费信贷；调查
中图分类号：f127.8  文献标识码：a  文章编号：[h tk]1007—6921(2009)18—0027—01

为了解农村地区消费信贷发展现状，积极探索扩大消费信贷，改进消费信贷管理方式的途径 和办法，引导金融机构加大消费信贷产品创新力度，我们专门对土右旗消费信贷开展情况进 行了调查。
1 基本情况
1.1 消费信贷发展呈国有商业银行发展快，农村信用社发展慢的特征

土右旗近几年消费信贷业务增长迅速，2006年、2007年、2008年余额分别为5 052万 元、11 936万元、18 377万元，到2009年3月末个人消费贷款增长为19 994万元，消费贷款 虽然增加较快，但在整个金融业务中所占的比例还非常小，土右旗辖内银行业金融机构各项 贷款182 054万元，个人消费贷款投放占各项贷款的10.98%。国有商业银行是投放消费贷款 的主力，3月末国有商业银行各项贷款为22 488万元，个人消费贷款共投放19 733万元，占 比为87.75%，是全旗消费贷款投放的98.68%，其中工行投放7 257万元；农行投放1 548 万元；建行投放10 928万元。农村信用社仅投放261万元助学贷款。
1.2 消费贷款期限结构失衡

土右旗各家金融机构投放的消费贷款全部是个人中长期消费 贷款，其中70%以上是住房贷款，其余部分主要用于购买运输业务所需的汽车，其中：自卸 车占20%，全挂车占40%，牵引车占40%。消费贷款增加迅速的主要是原因是近年来县域中小 企业因规模小或不符合国家产业政策等原因，难以进入国有商业银行信贷准入门槛，银行出 于风险考虑，信贷投向主要集中在个人消费贷款方面，投放的消费贷款基本上都有足额的抵 押，部分贷款甚至担保、抵押并存，消费信贷日益成为银行主要的利润增长点，但受金融危 机影响，导致汽车、运输和房地产市场疲软，消费信贷的发展也受到一定程度的影响。
2 制约消费信贷发展的因素
2.1 客户准入范围狭窄，难以满足大众需求

消费信贷品种少，难以满足居民多样化的金 融需求。从对土右旗金融机构调查了解到，日前消费信贷仅限于住房贷款、汽车贷款，一些 新产品客户准入范围狭窄，难以满足广大居民的需求。以建设银行为例，该行推出的消费贷 款产品中，客户范围做了限制，其中个人抵押消费额度贷款客户范围是国家机关事业单 位正式编制的在职工作人员，军队