(四川农业大学 经济管理学院，四川 雅安 625014)
摘 要：文章从四川省雅安市雨城区农村金融需求现状出 发，分析了供给失衡的原因，并提出“gbf”模式，为农村金融改革提供了新的模式。
关键词：农村金融需求；金融抑制；gbf

中图分类号：f320(271)  文献标识码：a  文章编号 ：1007—6921(2010)03—0023—02

中国有9亿农民，农民占人口总数的70%，2006年农业贷款总额是13 2082亿元,占总贷款额 的36%。农业存款总额是7 414亿元,占总存款额的202%。我国城乡金融市场在结构和数 量上有很大差异，城乡居民在金融服务理念，金融产品需求方面的差异性也很大，金融机构 在农村和城市金融产品的供给方面也有很大的差异。农村金融抑制严重的阻碍了农村经济的 发展。文章从雅安市雨城区农村金融现状出发，研究农村金融供求失衡的原因，提出农村金 融发展新模式，具有较强的现实意义。
1 农村金融需求现状及存在的问题

由于长期的金融抑制，我国的农村金融主体(财政投资主体，信贷主体、农户投资主体，集 体投资主体)缺位。金融渠道单一，金融制度落后，金融管理机制不健全，金融生态环境有 待改善。①在农村金融市场中，关系型借贷占主体，契约型借贷为辅助。在调查中，我们 发现借款对象是亲戚朋友的有64.29%的比例，选择向正规农村金融机构借款的有21.36%。向 非正规金融机构借款的只有14.22%(图1),农村信贷需求小且有效需求不足，借款用途以消费 性和生产性为主。
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②以农户投资主体为主的金融主体需求受到抑制,金融服务理念淡薄,理财观念落后，调 查中我们发现村民96.15%的受教育程度是初中及以下,只有3.85%是高中、职高或中专。 农户的家庭年纯收入不高,有46.15%分布在5 000~10 000之间。但是只有6%的农户有向金融 机构借款的经历，农村金融有效需求严重不足。

③农村金融制度落后,金融监管机制不健全，金融机构承担较高的风险，金融创新力度不 够。在调查中,有9.62%的农户不会按时还款,有53.75%的农户认为还款没有监督,30.76%的农 户认为还款没有压力。在这样的背景下,众多商业银行纷纷退出农村