(中国人民银行 鄂尔多斯中心支行，内蒙古 鄂尔多斯 017000)
摘 要：文章对商业银行理财业务和国家产业结构调整的 关系进行了简要的概述，从我国商业银行个人理财业务的现状入手，分析了发展中存在的问 题和相对优势，针对制约其发展的因素，结合我国产业结构调整的现实情况提出了商业银行 个人理财业务的发展策略。
关键词：产业结构调整；第三产业；银行理财
中图分类号：f830.4  文献标识码：a  文章编号：1007—6921(2010)03—0015—02

党的“十七大”报告提出了“要依靠第二产业带动向第三产业协同带动转变，发展现代服务 业，提高我们的服务业比重和水平”。目前，我国产业结构的总体层次较低，大多数产业处 于全球价值链的下游，主要集中于低附加值的非核心部件制造和劳动密集的装配环节。产业 结构层次低导致我国产发展所面临的国家竞争日趋激烈，出口壁垒越来越强，贸易摩擦日益 增多，市场扩展日趋困难。因此，加快产业结构优化和经济增长方式转变，是提高产业质量 和经济效益的需要，对于改善我国产业发展环境甚至国际关系也具有重要的积极意义。
1 产业结构调整对我国商业银行理财业务的影响

银行理财是一种综合金融服务，是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况 ，明确客户的理财目标，最终帮助客户制定出合理的可操作的理财方案，使其能满足客户人 生不同阶段的要求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在，其本质是一种金融服务。 

目前，我国第三产业发展存在的主要问题是第三产业在行业和区域上都没有得到全面的发展 ，严重地制约了第三产业对我国经济的带动作用。要成功地进行产业结构调整必须大力发展 在国外第三产业中占主导地位而在我国第三产业中处于相对弱势的金融服务业。我国银行的 金融服务现在总体上还停留在最基本的储蓄服务和借贷服务中，理财服务在近几年虽然有了 较快的发展但是其对银行利润的提升作用并没有得到最大的发挥，发展金融服务业对于银行 来说就是大力发展理财业务，所以说第三产业结构优化要求银行发展银行理财业务。

发展银行理财业务又有利于我国产业结构优化。近两年我国银行理财业务得到了大力的发展 ，但是银行理财基本上都是在东部发达城市进行宣传推广，对于西部相对落后的地区银行理 财业务发展甚少，很多不发达地区都成了银行理财业务发展的盲区，这意味着我国银行理财 业务还有很大的发展空间。随着理财业务的进一步发展，理财业务覆盖面将会逐步增多，银 行理财业务将会遍布每一个地方，这不仅可以提升服务业对经济的拉动作用改善第三产业内 部结构还使得第三产业区域结构差异减弱。
2 我国银行理财业务发展现状及存在的问题

我国银行理财业务对于银行利润的贡献率在逐年增加，但是其相对于国外仍然偏低，从统计 数据来看，工商银行、中国银行、交通银行和招商银行，2007年手续费及佣金收入在营业收 入中的占比超过10％，与2006年相比，这4家银行手续费及佣金收入在营业收入中的占比均 增长了4.5％~5.6％。其次为民生银行、中信银行和兴业银行，比2006年占比增长了大约2％ ~3％。由此可以看出，虽然我国商业银行理财业务在近几年发展较快，但是由于诸多因素的 制约，其规模和内容都不能与发达国家相提并论，银行理财业务对于银行利润的贡献率还有 很大的提升空间。
2.1 个人理财业务层次偏低

人们理财的最终目标是在合理而安全的资产管理基础上，有足够的资金去做自己想做的事情 。但从了解的情况看，客户普遍关心资产的增值问题，关心资产的投资收益，而忽略了财务 安全和财务自由，但后者又是个人理财的最基本层次和最高的层次，增值问题只是个人理财 业务的一个中间层面。由于整个社会金融投资环境在随时发生着变化，客户提出的个人资产 增值的愿望虽然是可以理解的，但由于市场原因，有时又是难以达到的。因此，客户要选择 适合自己的理财品种，改变传统的理财观念，根据自己的实际情况来选择适合自己风格的服 务。
2.2 个人理财产品同质化趋向严重，缺乏创新点

银行的个人理财业务涉及的投资组合往往大同小异，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投 资产品的组合。它的业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新整合，而没有针对客户的 需要进行个性化的设计，而个人理财的精髓和主要方向就是它的个性化的服务。因为每一个 人在生命的不同周期阶段对理财的需求是不同的。同样一个人，他的风险偏好程度也不同， 有人属于风险喜好型，有人属一于风险厌恶型，他们对于个人理财产品的价值取向差异很大 。

所以根据客户的具体情况和特殊要求进行个性化服务，进行相关产品的创新，才是银行个 人理财市场发展的重要方向。
2.3 具备理财专业知识和技能的高素质金融人才极其匮乏

个人理财业务是一项综合性的业务，要求理财人员必须全面了解个人理财业务的各项产品和 功能，还要掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能 力