随着我国国力的不断增强，全球经济一体化进程日益加快，国内各个领域都受到了来自世界经济的强大冲击，银行业也不例外。对于国外银行业来说，零售银行、社区银行已经成为他们的“主力军”，相比之下，国内的“星星之火”尚未形成燎原之势，但零售银行、社区银行已成为银行业的潮流，本文以重庆农村商业银行（以下简称重庆农商行）为例，对打造社区型零售银行探究，籍以抛砖引玉。

重庆农商行在原重庆农村信用合作社的修练下，于2008年6月29日成功“蝶变”，她作为服务全国首个省级城乡统筹市的本土银行，将其打造成为社区型的零售银行，有着重要的社会意义，也利于扩大客户群，加快向现代化商业银行挺进的步伐。

一、基本概念

从字面来说，社区银行跟零售银行是两个根本不同的词语。零售银行通常是指主要向消费者和小企业提供服务的银行，它所包含的内容极为广泛，涉及到银行的各个领域，但服务对象都是以个人或小企业为主；社区银行在我国则常被界定为“县域商业银行”，指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行，可以看出，社区银行的目标客户群是中小型企业（特别是小企业）和社区居民这类的客户。

社区型零售银行把社区银行和零售银行有机融合，以普通大众和中小企业为目标客户群，涉及内容更为广泛，对象更为大众化，金融产品更为多样化，经营业务更为特色化。因此将作为地方股份制商业银行的重庆农商行打造为社区型零售银行，更贴合重庆城乡统筹发展的实际，也更切合该行目前发展状况。

二、重要意义

笔者认为，当前发展“社区型零售银行”，是促进经济金融和社区协调发展的必要选择，有利于实现金融服务全覆盖，是关注民生的具体体现。

（一）发展“社区型零售银行”，是完善银行结构体系的必要措施

银行体系的结构合理性。不但要注重金融企业形式的多样化，而且还要大、中、小型比例适当。就我国目前的银行业来说，最薄弱的环节便是地方性商业银行，比重太低，而大型银行的比重又太高。

我国当前的国情为地方商业银行的发展带来了前所未有的发展机遇，特别是重庆城乡统筹发展，为地区型，社区型的商业银行更是提供了难得的发展契机，也为完善银行结构体系创造了条件。

（二）发展“社区型零售银行”，是缓解“中小企业”难贷款的治本措施

这里的“中小企业”，指的是规模与地方商业银行相当，与地方商业银行有共存共荣的唇齿关系。中小企业群体庞大，机制灵活，效益总体良好。但在实际操作中，大型银行向中小企业发放贷款却显捉襟见肘：一是信息不对称，信贷风险控制难。中小企业基础资料缺乏，信息不透明，财务数据不准确、不真实、不完整，以致银行难以用“常规”方法评估其还款能力和信贷风险；加上中小企业规模小、固定资产少，有效抵押物不足值，变现能力弱，缺乏“第二还款保证”，致使银行感到风险难以控制；二是有效服务难。中小企业经营灵活、资金周转快，要求贷款手续简便、快借快还，银行的“公司业务”操作流程则较难满足；三是提高自身经济效益难。中小企业贷款“额小、面广、期短、工作量大”，与大额贷款比较，费用率要高得多，因而有能力发放大额贷款的银行机构从自身经济效益出发，通常是不愿涉足的。

地方商业银行而言，不仅“规模”因素迫使它们更多地面向中小企业，而且因其熟悉中小企业，有能力突破“信息不对称”等困难。因而，它们也往往能在以“中小企业”为主要服务对象的同时，良好地控制信贷风险、取得较好的经营效益。

（三）发展“社区型零售银行”，是完善金融宏观调控的需要

社区型零售银行有助于减少县域中的信贷资金外流；有助于引导、“规范”民间借贷，促进其向正规金融转化；有助于促进信贷资金更多地流向实业领域，减缓“房贷”增速，从而有力促进金融宏观调控的改善。

（四）发展“社区型零售银行”，是建设社会主义和谐社会的需要

建设社会主义和谐社会的主要内容之一就是缩小贫富差距。为此，需要扩大就业、扶助弱势群体。由于“社区型零售银行”在缓解“中小企业”贷款难等方面起着不可替代的作用，而“中小企业”是企业中的弱势群体，还承担着较大的社会就业等责任。显然，发展“社区型零售银行”，促进“中小企业”健康发展，更有助于扩大就业面，有力地促进社会主义和谐社会的建设。

三、当前发展社区型零售银行的“危”与“机”

就当前国内外的金融形势来说，作为地方银行的重庆农商行在发展社区型零售银行的过程中困难与机遇并存。

（一）发展社区型零售银行的困难

1、国情方面，金融机构的体制性和思想认识方面还存在着一定的障碍。目前，金融机构的“准入和退出”