2003年以来，国家加大了对农村信用社的改革力度，投资1652亿元用于置换农村信用社的不良贷款和历年亏损挂账，改革后的农村信用社基本上甩掉了沉重的历史包袱，资产质量和整体实力得一定提高。但是，随着2006年末中国银行业的全面开放，外资银行全面融入国内金融市场，农村信用社作为合作金融组织，将受到外资银行及国有商业银行的双重夹击，原有的部分优良客户群将有流失的危险，自身盈利能力将变得弱化。面对这个巨变的经营环境和严峻的挑战，农村信用社如何应对银行业全面开放的竞争格局？笔者认为，在银行业全面开放这样一个大的金融环境下，面对激烈的市场竞争，农村信用社唯一的选择就是转变观念，树立四种新理念，即存款责任理念、新产品研发理念、市场规则理念和信息披露理念开展市场营销，保证农村信用社的稳健经营与持续发展。　

一、农村信用社在市场营销中应该树立四种新理念

一是树立存款责任理念。增强存款责任理念，必须遵循资产负责比例管理理论的要求。一是要根据贷款利率来确定存款利率，根据存款要求来保证贷款质量，根据存款结构来确定贷款结构，根据存款提取率来确定存款备付率。增强存款责任理念，关键是提高资产质量，农村信用社为了维护存款人的利益，就必须谨慎地办理资产业务，谨慎地发放每笔贷款，从贷款发放的初始阶段就严格控制信贷风险。农村信用社这样做的目的不仅仅是为了增加利润，也不仅仅是对入股的社员负责，而且是对存款人负责。

二是树立新产品研发理念。农村信用社要使自己的业务经营能够持续不断的发展壮大，就必须进行新产品的研发，不断地推出新的产品。第一，实行产品研发是农村信用社生存的需要。农村信用社要生存下去，就必须充分利用自身的优势，研发金融产品。第二，实行产品研发是农村信用社发展的需要。近年来，农村信用社相继研发了农户小额信用贷款、农户联保贷款等新产品，通过研发这些新产品，不仅牢固的占领了农村这块阵地，而且增加了有效的贷款投放，培植了新的效益增长点。第三，实行产品研发可以使农村信用社的生产能力得到充分运用。农村信用社人多面广、信息来源广，拥有比较先进的电子设备和科技网络，这些信息资源、科技资源以及人才资源目前尚未得到充分运用。在不增加投入或以较低投入的前提下，研发出新的金融产品，能够使现有的资源得到充分的运用，由此降低农村信用社的经营成本，提高现有资源的利用率，使农村信用社的剩余生产能力得到充分运用和发展。新产品的研发也有一定的风险，为了规避风险，农村信用社的产品研发，要以产出为条件，以效益为核心，要重点把握以下四个研发原则：一是产出决定投入。二是谁研发谁收益。三是根据客户的需要研发新产品。四是要坚持量力而行。

三是树立市场规则理念。市场经济既是信用经济，也是法治经济。如果所有的人都不遵循游戏规则，市场就无法运行。农村信用社作为一个特殊的金融企业，在市场竞争的大环境下，必须遵循市场游戏的规则。这个市场规则包括党和国家制定的各项方针政策、人民银行和监管部门的监管规则，也包括农村信用社自身的行业管理、规章制度。

四是树立信息披露理念。农村信用社不能把信息披露工作当作是改革期间临时性的，而应该把它当作一项永久性的工作来完成。不能在改革期间有人民银行的监督下才进行信息披露，在以后的工作中，农村信用社要持续、健康地发展，就必须通过信息披露这个渠道，获得来自农村信用社内部员工的和社会的有效监督。信息披露的实质是监督，关键是真实，其主要内容主要是内部员工、外部股东和群众关心的热点、难点问题。在开展信息披露的过程中应注意重点把握以下问题：（1）要依法办事。披露的内容和形式不违背国家的法律政策，不损害农村信用社的整体利益。（2）要坚持实事求是。必须坚持从实际出发，披露的内容要真实可靠，取信于民，不