一、引    言

县域金融是一个较为特殊且极为重要的金融板块。全力推进社会主义新农村建设，稳步推进农村金融体制改革，两项系统性工程交汇在同一个历史时点上，这既是一次前所未有的机遇，又面临着重重挑战。新农村建设离不开农村金融，农村金融需要新农村建设。然而，在经济欠发达地区，由于县域经济与农村金融尚处在较低的发展水平，一方面落后的县域经济严重制约着县域金融，另一方面脆弱的县域金融又严重制约着县域经济，构成了县域金融与县域经济相互制约的怪圈。面对机遇和挑战，县域金融的发展问题成为我们各级央行备加关注的焦点。

本文以辖区为例，从县域金融的发展现状入手，重点研究县域金融发展中存在的问题，探索面对机遇和挑战，县域金融如何重构组织体系，改革经营策略，使县域金融和县域经济进入相互促进的良性发展轨道。

二、县域金融的发展现状

（一）国有商业银行、农村信用社改革状况

  1、国有商业银行

“十五”期间，国有商业银行在县域的改革主要表现为“三减一收”。即减机构、减人员、减业务，上收信贷权利。机构和业务均处于全面收缩状态。截止2006年6月末，全辖国有商业银行经营网点5个，包括3个支行、2个储蓄所。与2001年末31个网点相比较，仅占16%，裁撤率达84%；从业人员118人，与2001年末254人相比较，仅占46%，裁撤率达54%。商业银行已完全退出农村市场。

国有商业银行经营战略转移，推进集约化经营，信贷业务向城市倾斜，上收县域国有商业银行的信贷权力，面对迫切需要提供金融服务的农业生产和小型工商业活动处于全面紧缩状态。辖内工行自2000年起信贷业务挂牌叫停，截止2006年6月末，其各项贷款余额为7万元，远不如农村信用社的一个代办站。

自2003年开始，县域国有商业银行突出信贷支持重点，加强了对重点企业、重点项目的支持，为县域经济的发展增添了活力。截止2006年6月末，辖内建行对当地优势中小企业华晋实业有限公司、翔羽化工有限公司、青山化工有限公司等累计发放贷款1.25亿元，其中华晋实业有限公司7500万元。

2、农村信用社

2003年6月末，深化农村信用社改革试点方案正式实施。2004年8月，试点扩大至29个省（区、市），2005年12月，人民银行向国务院上报《农村金融改革总体规划》，提出了农村金融改革的总体目标、要求和具体政策建议。

辖内农村信用社改革按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，积极推进各项工作。完善法人治理结构、转换经营机制、改善支农服务、增资扩股、清收不良贷款等方面取得了突破性进展。一是增资扩股工作取得成效。截止2006年6月末，全辖信用社股本金达5568万元，资本充足率为10%，信用社抗风险能力大大增强。二是清收不良贷款取得进展。截止2006年6月末，不良贷款余额为15314万元，较2002年末21452万元，绝压6138万元；不良贷款占比13.91%，较2002年32.89%，下降了18.98%。信用社资产质量有了很大提高。三是票据置换工作进行顺利。2005年6月，人民银行向信用社发行专项票据2664万元，其中置换不良贷款2379万元，置换历年亏损267万元。

辖内农村信用社被确定为山西省首批信用社改革试点县，一级法人的组建正在筹备阶段。目前已完成一级法人申报材料，材料已报至省银监局。

（二）县域金融发展状况

“十五”期间，县域金融得到了长足发展。存、贷款稳定增加，重点、优势企业得到银行信贷有力支持，中间业务发展较快，金融创新意识增强，形成规范经营，合理有序竞争的良好金融发展氛围。

表1   辖区各金融机构存款变化情况（2001—2006.6）

                                         单位：万元

     年度

机构

2001

2002

2003

2004

2005

2006.6

工行

22294

26080

26268

28117

30924

32578

农行

35525

31041

30729

34927

35237

30574

建行

10952

14236

14832

13181

17305

20497

农村信用社

79051

104655

115940

124092

148082

157509

邮政储蓄

11877

13645

23379

29812

43295

57297

农发行

382

147

1518

893

5983

13438

合  计

160236

189497

213787

234131

284807

318052

表2   辖区各金融机构贷款变化情况（2001—2006.6）

                                        单位： 万元

     年度

机构

2001

2002

2003

2004

2005

2006.6

工行

47666

41822

40513

36803

12

7

农行

24476

28938

37142

28777

26836

27154

建行

5966

6168

10258

8557

10368

14655

农村信用社

56768

70726

80912

92762

95431

110063

农发行

27753

34889

32600

28145

41623

51601

合  计

162629

182543

201452

195044

181008

203480

表3   “十五”期间gdp与贷款比较情况

                                     单位：万元

     年度

内容

2001

2002

2003

2004

2005

gdp(亿元)

20.8

24.6

30.3

35.75

37.97

贷款金额

162629

182343

201452

195044

181008

gdp增长速度(%)

7.6

18.27

23.17

17.99

6.21

贷款增长速度(%)

8.04

12.25

10.36

-3.18

-7.20

表4     信贷资金外流情况

单位：万元

年度

2001

2002

2003

2004

2005

信贷资金外流

20608

41487

38492

43094

36978

图1    辖区存款增减趋势示意图

图2  辖区贷款增减趋势示意图

图3   辖区各金融机构存款市场占比示意图：

     2006年6月末              2001年末

图4  辖区各金融机构贷款市场占比示意图

     2006年6月末                 2001年末

    从以上图表所示，可以看出辖区金融发展的几个特点：

 1、各项存款稳步增长，市场占比发生较大变化。2003年末，全辖各项存款突破20亿元，2006年6月末，突破30亿元。特别是2005年，同比增长21.6%，为最快增长速度。（从图一存款增减