党的十六届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》，明确了今后 5 年我国经济社会发展的奋斗目标和行动纲领，提出了建设社会主义新农村的重大历史任务。

目前国有商业银行改革大量收缩县以下营业网点，贷款权限的上收；农村政策性银行机构改革和业务调整；邮政储蓄资金的外流；农村信用体系建设滞后，使得农村贷款更加困难，究其原因，农村金融机构是经营信用和风险的单位，但由于我国农村金融征信制度体系很不发达，农村金融机构对农户和农村中小企业的信用状况几乎无法了解，造成农户和农村中小企业贷款难和消费信贷的高风险性，贷款回收困难是造成这种情况的主要原因。目前形势下，如何将加快农村金融体制改革和金融机构改革发展的自身要求有机地结合起来，为建设新农村提供有效的农村金融服务，显得十分现实和迫切。我们认为农村金融征信体系的完善应是我国金融体制改革的一项重要内容，建设有效的、符合农村实际的农村金融征信体系将有助于解决农户和农村中小企业贷款难问题，加快推进农村金融改革，推进社会主义新农村建设。本文通过对邓州市农村金融征信体系的调查，分析了农村金融征信体系在新农村建设中的不和谐因素，并提出了相应的对策建议。

一、邓州市农村金融征信体系建设的现状                                                           

（一）信用中介机构管理情况   

邓州市现有信用中介机构6家，其中会计事务所2家，房、地产评估2家，土地事务所评估机构1家，信用担保机构1家。上述机构主要通过执业证书和资格资信评估业务开展对企业会计数据的真实性和准确性的提证书的审查方式进行管理；而业务经营则由颁发营业执照的工商行政管理局以年检方式进行管理。所开展业务经营活动则遵照有关法律、法规及行业内部准则进行。具体业务活动基本上处于无人监管的地步。

（二）金融机构信用建设情况

1、人民银行积极探索，全力推动农村金融信用体系建设

根据全国统一的企业基础信用信息数据库建设工作的要求，人民银行邓州市支行和辖区内金融机构做了大量的基础工作，银行信贷登记咨询系统已经实现全国联网，系统运行基本正常。截止2006年6月末，已录入企业、机构借款人226户。目前，辖内多数的商业银行已将查询银行信贷登记咨询系统作为贷款决策的固定程序，信贷登记咨询系统为商业银行防范贷款风险发挥了一定作用。银行信贷登记咨询系统的建成，为该市企业征信体系建设打下了良好的基础。  

2、各家金融机构内设资信评估情况

邓州市各金融机构在信用制度的建设上主要是根据上级行社的规定在贷款的审批、发放及管理上防范可能发生的信贷风险，对信用制度的建设方面尚未有实质性的规划和具体要求。只是按上级行的要求做了一些基础性工作，如：参加全国联网的银行信贷登记咨询系统建设。

3 、农村信用建设情况

邓州市农村信用联社下辖29个乡(镇)信用社、1个联社营业部。有统一的个人信贷业务处理系统，联社信贷处理系统的数据由基层30个社(部)的数据集中汇总生成。几年来邓州市农村信用联社通过创建“信用乡（镇）、信用村、信用户”活动，努力改善农村信用环境，始终立足“三农”，服务“三农”，不仅解决了农民贷款难的问题，而且使农民的信用意识普遍得到提高。近年来，为了进一步方便农民借贷，联社在巩固和发展“信用户”的基础上，对到期的 “信用户”进行了年审；对已有的农户贷款证、小额信用贷款等服务品种进行完善，使之逐步形成体系品牌。同时，按照“规范完善、放权落责、确保质量”的思路，联社下放了信用户评定的审批权限，有力地促进了信用户评定工作。据统计，2002—2005年末全市农村信用社已发放农户贷款证分别为3.7万户、5.2万户、6.9万户、7.4万户，评定信用户3.6万户、用村72个；至2006年5月底，全市农信社已发放农户贷款证8.4万户，占符合贷款条件且有贷款需求农户的85%。为改善农村信用环境起到了推动作用，也为加快农村“信用工程”建设积累了经验。         

 二、农村金融征信体系建设中存在的不和协因素

（一）农村金融征信相关法律不够健全。目前，企业、个人担保、资信评估、消费贷款、以及涉及公民隐私和企业商业秘密等方面相关的法律还不够健全。我国现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人信贷的条款，对失信、违约的惩处办法也不够具体。在涉及公民隐私和企业商业秘密等方面也无法可依。出现问题往往无所适从，给征信体系建设造成困难。

    （二）信息数据部门分割。目前，基层征信调查都是各单位、各部门自成体系，信息数据自成系统。金融部门征信调查都是独立完成。医疗、保险、养老统筹、工商、税务、法院、公安、国土、房管、水电、邮政、电信、会计事务所、律师事务所等等涉及公共事务部门的数据都是只供本部门使用，这在实践中造成信用调查评估工作的重复操作、资料不全、信息失真、标准不一、成本过高等一系列问题。

    （三）征信产品市场需求不足，征信人才缺乏。当前，政府、企业和个人对加快征信体系建设的重要性、迫切性已经形成共识，金融机构与企业对征信产品的需求也十分迫切。但企业和金融机构对社会评级机构的征信产品认知度和信任度远远不足，企业参与评级的积极性不高。征信应是知识和技术含量很高的行业，评级涉及不同的业务品种、不同的行业背景、不同的法律环境，征信管理人员素质要求应非常严格。目前，基层资信评级主要是商业银行对贷款企业进行评级。征信管理人员是单位一般职工，资历、学历都不符合专业资信评级人员要求，评级结果不能让人信服。征信产品的市场需求不足和征信人才缺乏客观上制约着征信体系建设和征信市场发展。

    （四）征信管理服务体系建设相对滞后，影响农村金融征信体系发展。

    一是信用数据的市场开放度低，缺乏企业和个人信息的正常获取和检索途径。政府部门和一