笔者通过对湖南省石门县的调查，结合我国银行业近三十年来在改革中成功与失败的客观总结，逐步找到了符合我国实际的农村银行业改革方案，以下分三部分阐述，以期上层改革者参考，业界参与讨论呼吁，实现我国农村银行业的真正改革：

第一部分  农村银行业的现状

石门县平面面积3973平方公里，现有副县级经济开发区1个，副县级农场1个，副县级旅游开发区2个，乡镇19个，含居委会在内，行政村806个， 人口70万，其中处在县城的，面积约5平方公里，建制镇1个，居委会4个，人口10万，其余均处在农村。石门县现有银行业服务网点76个。构成为三类。一类为银行。分支网点18个，县城16个，为5个支行、6个分理处、5个储蓄所，农村2个，均为营业所。支行不对普通农民发放贷款，支行以下网点不发放贷款，专事存款和中间业务。二类为信用社。分支网点41个，为联社1个、信用社26个、信用分社14个。为农村信贷服务的，有处在县城的信用合作社县联社，有处在农村的24家信用社和9家信用分社，不为农村信贷服务的，有处在县城的2家信用社和5家信用分社。三类为邮政储蓄所17个，县城3个，农村14个，这类机构不开展信贷业务。以对农村开展信贷服务的关联性为标准，又可以把这些银行业网点划分成这样三种类型：一类为没有关联的26个。包括地处县城的，16个银行网点、除联社之外的7个信用社网点、3家邮政储蓄所，这些网点既不到农村去发放贷款，也不到农村去吸收存款；二类为反关联的16个。包括地处农村的，2个银行营业所、14个邮政储蓄所，因为这些网点，既不对农村发放贷款，却又在农村吸收存款。三类为正关联的34个。包括地处县城的县联社1个、地处农村的信用社24个，地处农村的信用分社9个。由于联社只是对基层社的一种重复，所以直接产生正关联关系的只有33个。用33除以农村的行政村总数，平均超过了24个行政村，除以农村的人口总数，平均超过了18181人，除以农村的平面面积总数，平均超过了120平方公里。这实际上只能使离这33个网点，比较近的一部分企业和个体工商户，能够得到相对满意的信贷服务，而超过99%的普通农民，基本上得不到体现党中央关照的信贷服务了。

自党的十一届三中全会以来，党中央和国务院已经采取过一系列重大惠农措施并取得相应效果，但普通农民得不到贷款，就感觉是缺少了一项动态的长效的惠农机制，这无论是从社会的稳定角度，还是从社会文明进步的角度，或者是从执政党奋斗的目的上讲，都是不应缺少的。

第二部分  形成这种状况的原因

一是该从农村退出的绝大部分退出了。在石门县，四大国有独资商行，原在农村设置有营业所、分理处、储蓄所、储蓄代办所共37个网点，除在第一部分中讲到的，有2家营业所留下外，余下35个或95%，断断续续撤销完了。因为大银行的分支网点，遍布了全国的城市和农村，而设在农村的网点的经济效益，由于远远赶不上设在城市的网点的经济效益，政府给予等额或接近于等额的补偿又是不可能的，所以大银行就不断的从农村转往城市了，在市场法则下大银行的这种转变是符合经济规律的。

二是应该留在农村的也退出了绝大部分。在石门县，原来以乡镇和重要集镇为单位设置的信用社或信用分社共53家，已由农村信用社系统自我做主，陆续撤销了20家或37%，原来以行政村为单位设置的信用代办站或以几个行政村为单位设置的信用代办联站共755个，也由农村信用社系统自我做主，陆续撤销了346个或46%，剩下的代办站和代办联站409个或54%，在最近的两三个月的时间里，由银监会做主一次性的撤销完了。这是由两个大偏差往同一方向作用所致。一个偏差是该补的没有补。现行农村放贷的收入政策，虽可以在基准利率的基础上高两倍，使经办人员有基本的工资来源了，但投资人管理人仍没有收入可提取，这在计划体制下是没有人计较的，但在市场体制下就没有人不计较了，国家应该采取措施进行适当的弥补，由于光靠那一级政府弥补不起，再加上各级政府也都有责任，所以应该由各级政府共同弥补，但至今没有那个人提出这种方案来，这说明大家都还没有认识到这样做的必要性。另一个偏差是对信用社的有些合理愿望在如何支持上途径选择错了。允许农村信用社进县城过多的设置了一些网点，允许农村信用社在地市级和省市级设置了联社，允许农村信用社在省区内实现了往来结算和通存通兑，特别是从今年4月中旬以来，允许农村信用社实现了全国范围的往来结算和通存通兑，这从根本上动摇了农村信用社的社区性质，使农村信用社似乎也在向大银行转变了。

三是该放开让社会力量投资开办小银行服务业的没有放开。社区性小银行是非常适合对农村小经济服务的。其一是规模大小适应，因为对于小银行来说，同样要追求分散风险，同样要追求多解决发展问题，而这就只能广泛进行小额投资。其二是工作条件适应，小银行的办公场所、工作人员、账务管理等等，可以毫不怀疑的这样讲，最低的都处于农民的上等水平，一般的都会明显高于农民的上等水平，不存在管不好小额信贷的问题。其三是劳动收入适应，对小额信贷，在利息收入的基础上，政府再适当给予一点补助，小银行就会觉得有开办的价值了。而这种社区性小银行，则非常适合由符合资质条件的国内外社会力量投资管理，但是直至今日中央从政策上还没有任何松动。

找出这三点原因，完全在于弄清因果关系，从而总结出正确的改革方案，不是要追究谁的责任，也不宜追究谁的责任。

第三部分  农村银行业改革方案

从原因得知了改革的原则：以前实践证明是成功的就采纳，以前实践证明是失败的就放弃，对于小银行的一切合理需求，凡与社区性有矛盾的就应另辟蹊径解决，对于因政策性造成的历史问题，就仍然要用政策这副药来解决，解决原有的不平衡不能带来新的不平衡，据此得知农村银行业改革方案，就是要办好紧密相关的这样五件事：

第一件事。就是要在县以下广大农村建立起与经济发展水平相适应的银行业机构机制。具体办法是：1、国家应允许每个县新设立一至三家合作银行，即在经济比较发达的县不少于两家，在经济特别发达的县应在两家以上，在经济比较落后的县可只设立一家；2、其名称最好是均有一个“农”字，再分别加上其他的字组成，例如 “农业”“农民”“农户”等，具体如“石门县农户合作银行”等，也可以是无“农”字的其他名称；3、分支网点，在行以下面可以设立若干支行，在支行下面可以设置若干办事处；4、严格控制在县城及其以上城镇设置分支网点，不能在地市级及其以上设置联社之类的机构，不能在本县本银行之外的同名称银行系统发展往来结算和通存通汇的业务；5、资本金，可以只计算银行，不计算代办机构，下限可以放宽到1000万元到3000万元，即在经济最不发达的县，不得少于1000万元，在经济最发达的县，不得超过3000万元；6、投资人可以是地方政府，也可以是符合资质条件的国内外企业和个人；7、新设合作银行和在县城及其以上城镇设置代办机构的，要报经银行业监督管理委员会审批，在县以下农村设置代办机构的，要接受银行业监督管理委员会指导，业务分别接受人民银行、银监部门、财政部门、审计部门的管理；8、新设合作银行及其分支网点，实行在总量控制下由市场实现的原则。所谓总量控制是指，在不超过总量的前提下，按照申请时间先后，一律热情审批或备案。所谓市场实现是指，只要多少有一点钱赚，没有设置的就会去设置，已经设置了的就会继续办下去，完全没有一点钱赚的，没有设置的就不会去设置，已经设置了也会及时的退出市场；9、由投资人负责退出市场造成的亏损。这个方案是可行的：一是具备了客观物质条件。从农村存款数就可以得到说明，全国2005年末达到了20308亿元，全国县级行政区划2862个，以每个县级行政区划平均设置两家合作银行计算，每家县级合作银行平均存款达3.5478亿元。农村存款包括了农业存款和农村储蓄存款，农业存款为6203亿元，农村储蓄存款为14105亿元，农村储蓄存款是按全国储蓄存款的10%估算的。农村存款从人总行网查询，县级行政区划从行政区划网查询。二是适应了全国农民的要求。全国农民一直