【摘要】 医疗责任保险作为分散和化解医疗职业风险的重要制度．其功能和价值已为我们所认识，但其运行过程
中可能出现的潜在缺陷和弊端却为我们所忽视。本文在借鉴保险理论和对国内外有关医疗责任保险实践分析的基础上，
总结了医疗责任保险存在的缺陷，并提出了相关的应对措施。
【关键词】医疗责任保险；损害赔偿；保险费
【中图分类号】 f840．684； r05
【文献标识码】a
【文章编号】 1007—9297(2004)04—0260—04
the drawbacks and improvements of medical liability insurance．chen shao-hui． economy and ~ ement department，
jiangx university oftraditionalchinese medicine，330006
【abstract】 medical liability insurance is an important system for diffusing and resolving the risk of medical profession．
its function and value have been recognized，but its drawback which may occur during operation has also been ignored．on the
basis of analyzing insurance theory an d liability insurance practice，the author summarized the drawbacks of medical liab ility in—
suranee，and suggested measures to cope these problems．
【keywords】medical liability insurance，compensation for damage，insurance premium
医疗行为的特殊性、疾病的复杂性和人类认识能
力的有限性以及医学技术的局限性，必然造成医疗职
业具有其他职业所没有的高风险性。过高的职业风险
会促使人们采取过度的预防措施。或者干脆放弃某种
危险活动—— 尽管这种活动对社会是有益的、必不可
少的。在实践中，医生为规避风险越发倾向于采取保守
治疗或预防性治疗措施，做各种昂贵、复杂，有时甚至
是不必要的检查，从而导致医疗资源的浪费，也阻碍医
疗技术的发展。因此，不管从医生的利益还是从公共利
益出发，建立医疗职业风险防范和化解机制具有紧迫
性和必然性，而医疗责任保险无疑是较好的制度选择
之一。
医疗责任保险具有分散责任的功效。即将集中于
一个医院的侵权赔偿责任分散于社会，做到损害赔偿
社会化，以降低医院的赔偿压力。同时．责任保险以收
取廉价的保险费而不过分加重医生个人或医院财务负
[作者简介] 陈绍辉，助教，主要从事卫生法研究。曾在<中国卫生政策>、《中国卫生法制>、<江西中医学院学报>等杂志发表论文数篇。
te1：+86—791—7118861 e-ma11：1 aowe1 3375@s1 na．com．cn
[基金项目] 江西省高校人文社会科学研究“十五”规划课题(04fx13)。
法律与医学杂志2004年第ll卷(第4期)
担的形式，使得受害人获得补偿，将损失分散于社会，
消化于无形，对双方当事人、对整个社会都是非常有利
的【n。同时，我们也有必要认识到医疗责任保险在运行
过程还存在一些潜在的弊端，如果不采取相应的应对
措施，其必将影响医疗责任保险制度功能的发挥。本文
通过借鉴保险理论和国内外有关医疗责任保险的实践
分析，尝试对医疗责任保险制度的潜在缺陷进行分析，
以引起理论和实务界对该问题的关注。
一
、医疗责任保险可能会引起的道德风险及其弥补
医疗机构在诊疗过程中因其过错致患者人身损害
的，应承担相应的法律责任，这种责任的性质属于侵权
责任。在医疗诉讼中适用侵权来解决责任的承担问题，
首先在于该责任形式能够更好的弥补受害人的损失和
维护受害人的利益：同时侵权责任是以责令责任人支
付赔偿金的方式威慑行为人，使之采取更为谨慎的行
动，防止损害的发生，从而起到预防事故发生之作用。
具体到医疗实践中，医院为避免承担损害赔偿责任必
然会采取诸~n／jtj强内部管理措施、提高医疗技术水平
等措施以减少和避免医疗事故的发生。在责任自负的
情况下．侵权责任的这种威慑作用还是能得以发挥并
在一定程度上促使医院和医生恪尽职守、谨慎行为以
防止事故的发生。但是，医疗责任保险制度的存在却在
某种程度上削弱了侵权责任制度的这种预防作用。因
为，责任保险的实施，使加害人的赔偿责任转由保险公
司承担．行为结果对加害人而言．仅仅意味着增加一定
的保险费支出：而且对被保险人而言这笔费用不论事
故发生与否都要支出，因而也不会把它看做责任压力。
侵害人对自己的侵权行为不直接承担后果，致使侵权
责任的道德评价和警示教育作用也就失去了依托。具
体而言，如果医院购买了责任保险，医生和医院因赔偿
压力的减轻，可能就不会去努力避免医疗事故的发生．
因为即使发生医疗损害事故，医院也并不直接承担赔
偿责任，而是由保险公司代为赔偿。这就使得医疗责任
保险制度在运行过程中可能面临着一定的道德风险。
对于医疗责任保险可能引发的道德风险并非杞人
忧天。我们不排除的某些人在缺乏外在压力和内在约
束的情况下，疏于其注意义务和勤勉忠诚义务。不去防
范和避免损害的发生。但我们也不应夸大这种负面作
用，对于医疗责任保险可能引发的道德风险我们应如
此认识和解决：
首先，侵权责任的预防作用也并不是我们想象中
那样大，尤为特殊的是医疗风险是客观存在的。即使医
生再为谨慎也不能完全避免某些不利后果的发生。更
何况医护人员在行为过程中难免会因为失误、疏忽、缺
· 261 ·
乏注意和不能预见等原因而出现错误，导致事故的发
生。损害赔偿责任存在并不会防止所有侵害行为发生，
因而侵权责任的预防作用是有限的。而且过高的损害
赔偿会导致过度防范行为的出现，如医疗领域内出现
的预防性医疗和保守治疗等，这从根本上并不利于保
护患者的利益
其次，事实和经验也表明侵权责任只是整个事故
预防体系中的一个因素。还有许多其他机制起着更为
重要的预防事故的功能，其中既包括道德规范、对个人
的安全考虑和经济压力等非法律因素．也包括刑事制
裁、政府行政管理等法律因素。尤其是我们不能忽视职
业道德在医疗事故预防中的作用。医生、律师、会计师
等专业领域的职业荣誉感和价值认同感远远高于其他
职业。对医生而言，他们最担心的就是其执业形象和名
誉被毁坏，而医疗事故的发生对一个医生的执业形象
和社会评价的影响将是致命的。因此，医生一般都会倍
加珍惜自身的职业荣誉和社会形象，而最基本就是要
尽可能地避免医疗事故的发生。可以说，加强医生的职
业道德建设是防止医生出现道德滑坡的根本手段。
最后，责任保险制度本身还能起到预防事故发生
的作用，如保险公司可以将保险费与事故记录相联系．
依投保前的事故率来确定保险费率。即保险公司可以