个人中长期投资理财分析

——银行退休员工中长期投资理财分析

【摘要】本文分析了银行退休员工的基本特点，并根据银行退休员工的基本特点，以及在投资理财方面的比较优势，提出了中长投资理财的基本策略。

【关键词】退休员工   投资理财    中长期

人在不同的生存阶段，有着不同的任务和目标。与此相适应，其理财形态和目标也不尽相同。本文针对银行退休员工这一特殊群体，对其中长期投资理财作些分析。

一、银行退休员工的基本特点

1、收入稳定，且个人流动资产较多。银行作为现代服务业，长期以来，其员工的收入水平要高于社会的平均收入水平。特别是实行年薪制后，部分老员工，特点是担任一定职务的高管人员和中层干部，在退休前几年，其收入不菲。现在即使退休了，银行退休员工的退休金也暂未与社保完全接轨，档案工资比退前少不了多少，但福利、绩效工资、奖金等却少了一截。与此同时，在房改中，这部分老员工，通过福利分房，用较低的成本投入，获取了市价不低的房产所有权。此外，这些退休员工的子女，也大都完成了高等教育学业并步入社会挣钱了。一般情况下，他们不但不需要这些退休员工接济，反过来，孩子们还可能孝顺父母一些钱。因此，一般来说，用退休金维持老俩口的日常生活开支，大都略有节余。而多年来积攒下来的资金，也不在少数。

2、福利保障较好，但还存在缺口。银行系统的工资、福利、级别，以前一直是比照行政事业单位执行的。在保障福利方面一直较好。最近几年，银行业员工的养老、医疗、失业等保障并入了社保的范畴。但在转型期，大多数银行采取了“双轨制”即医疗、养老等在参照社保标准执行的同时，银行还拿出一部分钱来进行补贴，以提高银行退休人员的保障待遇。但从长远看，银行业人员的保障还将与社保全面接轨。因此，在保障方面，今后退休员工自费负担的医疗费用将增多，缺口将拉大。

3、熟悉银行业务，对风险投资的认知度、驾驭力较高。长期在银行工作的退休员工们，退休前已在银行工作了几十年，不少人在岗时，银行的各个岗位都轮了一个遍。还有不少退休员工，在岗时，就是负责黄金、外汇等风险投资项目的。因此，一般来说，他们对炒汇、炒金比较在行，对金融产品和金融衍生产品也比较熟悉和了解。其中，不少人在长期的理论熏陶和实战操作中，已将这些市场的规律摸了个清清楚楚。其投资技巧已炉火纯青。

银行退休员工的上述特点决定，在理财上，一方面要高度关注私人资本的保值，以在以后岁月福利保障与社保全面接轨后，既有吃饭钱，又有看病钱，还有旅游休闲钱，健身保健钱。另一方面，在保证本金安全的前提下，可充分利用自己熟悉的外汇、黄金等市场，筛选好的投资品种，以追逐私人资本的增值效应。

二、银行退休员工的中长期投资理财策略

1、在家庭经济中保持充足的现金流。银行退休员工，尽管目前医疗保障条件比较好。但随着岁月地流逝，健康和保健需求将更加凸现。随着医疗、养老等与社保地全面并轨，老年人将在医疗费用的负担上，逐步加重。因此，在银行退休员工的家庭经济安排上，一定要留有充分的余地，一定要作好充分的应对，始终在家庭经济中保持充足的现金流。只有这样，才能做到“兵来将挡，水来土掩”才能做到化险为夷。

2、以资产保全为重点，确保颐养天年目标达成。随着社会生活的多元化和医疗保健条件地改善，人们的寿命不断延长。一般情况下，60岁退休的人，若注重心理健康调养，积极参与半富多彩的老年文体活动，注意饮食营养搭配，再健健康康活二、三十年是不成问题的。这也就是说，银行退休员工，即使离岗了，退休了，但人生要走的路还比较长，要花钱的事儿还