一、当前县域金融生态环境方面存在的主要问题

（一）产业政策与信贷政策协调发展难点突出。一是农业产业升级需要大量资金投入与国有金融收缩农村信贷所形成的矛盾。随着县域农业经济进入快速发展时期，资金需求量很大。农村信用社作为县域农业经济主要的资金供给者，局限于自身薄弱的资金实力，加上利润最大化经营目标和农业经济低收益高风险的双重作用，信贷资金日渐远离农业经济而流向其他领域，造成县域农业融资需求的成长性与农业资金供给的萎缩性并存。二是企业的申贷条件与金融部门放贷条件不对称所产生的矛盾。县域大量企业规模小、产权不明晰、资产负债率高、有效抵押资产不足、缺乏社会信用评级等，与金融部门的信用评级标准不对称，获得信贷资金较为困难。三是地方政府经济发展规划与金融部门规避高负债高风险行业的经营思路存在分歧。

（二）县域经济总量小，发展不平衡，社会有效需求不足。近年来县域经济虽然保持快速增长，但总量仍偏小。经济发展中的不平衡现象仍存在，致使有效需求普遍不足，大量的信贷资金追逐较少的有效信贷需求，增加了区域金融生态环境建设难度。

（三）资金外流明显，县域经济发展资金供求矛盾突出。随着商业银行普遍实行扁平式管理，资金大部分上存。邮政储蓄存款增势迅猛，成为县域资金外流的主要渠道。另外，省属企业统收统支、资金实时上划的资金管理模式、居民的教育支出，保险、债券投资等也相当大程度上造成县域资金外流，加剧县域资金供求矛盾。

（四）社会信用体系不健全，全社会尤其是企业信用缺失的问题依然突出。社会信用意识淡薄，借款人逃债、赖债现象仍不同程度的存在。部分借款人在获得银行信贷资金后对银行的贷后监督检查持抵触情绪，使银行很难真正落实贷款“三查”制度。另外，企业财务制度不健全，存在不规范乃至违法行为，使得银行对企业的效益分析、贷款风险预测等无法正常进行。

（五）担保、评估