关于创新农村小额贷款模式的建议　　

随着海安县鑫缘农村小额贷款有限公司的成立，标志着海安县第四家小额贷款有限公司正式对外营业。江苏省政府从2008年开始，在全省开展农村小额贷款组织试点工作，旨在从调整完善农村金融组织体系入手，激发农村金融市场竞争活力，提升农村金融服务水平，促进金融业在更高水平上为社会主义新农村建设提供资金支持。四年来，海安县农村小额贷款公司发展迅速，已成立的4家小贷公司资本金总额达到4.3亿元，累计发放贷款8亿多元，成为海安县农村金融市场有益和必要的补充。　　

一、现有农村小额贷款模式存在问题　　

设立农村小额贷款公司目的在于支农惠农、返哺农村、服务社会，为建设和谐社会和社会主义新农村作出新的贡献。海安县农村小额贷款公司坚持以“服务三农”为宗旨，扎根乡镇，着力缓解 “三农”建设资金不足的困难；坚持“客信立身”，培育“小额、灵活、方便、快捷、关怀”的经营特色，“零距离、零时差”解决客户的资金需求，形成公司和客户共同发展、互惠共赢的局面。　　

我县小额贷款发展虽然取得了一定的成绩，但仍面临一些问题，特别是传统的信贷模式无法满足农户小额贷款需求。一是城市化进程使得部分农户的职业身份不明确,贷款对象存在盲点"。二是由于大农业化的发展,目前小额贷款的额度期限等与农业产业结构不协调"。三是目前还没有建立对贷款者培训的制度,使得贷款使用效率不高"。四是由于受到“只贷不存”的限制,小额贷款公司不能吸收社会闲散资金,公司的运营只能依靠几个股东的有限资金,资金来源单一，农村小额贷款资金来源不足。五是由于中国的信用体系不健全导致农村金融市场同样缺乏相应的信用体系。六是政府主导的农村小额贷款项目一开始是把扶贫作为第一目标使得农户与放贷人员对小额贷款缺乏正确认识。七是农村小额贷款面对的是千千万万的农户,信息不对称现象严重,大部分工作还要信贷员手工操作,管理技术落后。八是金融抑制现象的存在使得小额贷款利率受到限制,收益难以覆盖成本,可持续发展存在阻碍。九是小额贷款发展中还面临着主管部门监管范围不明确，监管措施缺位，地方政府不当干预等问题。　　

二、我县农村小额贷款创新模式　　

根据农户的贷款需求、特点和我县金融形势,农村小额贷款可采取五种模式：　　

（一）“公司+农户”模式　　

“公司+农户”模式是指小额贷款公司与相