近年来，随着河南省“三化”进程的不断加快，特别是中原经济区上升为国家战略后，郑州市副中心城市——xx，正成为商业资本新的汇聚地，大量的产业和资本加速进入这座城市。随之而来，“无工不富、无商不活”成为新农民创业新思维，大量农民走上了经商办企业的转型之路。xx农商行适时转变经营思路，深耕细作县域市场，在支持小微企业的探索实践中，走出了一条银、企、农共生共荣的发展新路。

一、扶优小微，理念先行

随着国家对三农和小微企业政策扶持力度不断加大，以及公司业务日趋“脱媒”、信贷风险积聚、议价能力增强、银行利差不断收窄，小微企业及其经营者，正成为包括大型银行在内的重要营销群体。谁抓住了这个市场，谁就赢得了更大的发展纵深。xx农商银行坚持“更名不改性，改制不改向，始终都姓农”理念，牢固树立“倾情三农创业致富，服务小微企业发展，致力地方经济腾飞，贡献社会财富增长”企业价值观，科学确定“扎根三农，扶优小微、支持三化”市场定位，以“宜工则工、宜农则农、宜商则商，一行一品”特色支行战略转型为指导，确立“信贷支持无盲区，金融服务全覆盖”服务目标，因农而变，创新机制，做精做专、做深做透“三农”和小微企业市场，全力助推农、工、贸一体化发展。

二、创新“六项”机制，破解“三个”难题

小微企业融资难是世界性难题。xx农商银行根据小微企业“贷款难”、“贷款贵”、“贷款慢”三个根本问题，创新“六项”机制，有效缓解了辖内小微企业贷款难问题。

一是加强小微企业信用体系建设。强化事前小微企业经济档案建设，先后三年累计向全市316家中小微企业授信85亿元，其中，2011年一次性向全市150家中小微企业实施综合授信42.6亿元，为有潜在资金需求的小微企业吃下“定心丸”；二是创新小微企业信息调查机制。针对小微企业财务报表不健全、信息不透明问题。以小微企业 “三品、三表” （法人代表人品、 产品、抵押品、水表、电表、现金流量表）信息调查为抓手，有效提高了风险识别水平；三是建立高效的贷款审批机制。制定出“一企一策、简化程序、分级授权、随报随审、三日答复、五日办结”服务承诺，提高了审办时效；四是实施市场化利率定价机制。在利率覆盖风险原则下，根据小微企业成长周期、行业特点、区域集群情况、信用状况、盈利水平等因素，单笔定价不同类型企业的利率水平，尽可能降低小微企业融资成本；五是创新信贷产品。创新推出了 “龙腾时贷”、“龙腾创富”、