前言：2011年8月开始，经一个多月对商业银行中间业务发展相关文献查阅学习，及部分面谈调查了解到商业银行的中间业务的含义，商业银行中间业务发展现状与不足，阐述加快商业银行中间业务发展的对策，得出了商业银行发展中间业务的必然性。　　

一、   商业银行的中间业务含义：　　

（一）定义：商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务，指不占用银行资金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。　　

（二）商业银行中间业务的形式：主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等。　　

（三）商业银行中间业务的特点和作用：商业银行中间业务以其独有的成本低、风险小、利润高等特点，越来越受到银行的青睐，商业银行中间业务与资产业务、负债业务共同构成了现代商业银行业务的三大支柱。目前，商业银行已经由争夺以存贷款业务为特征的传统业务领域转向争夺以中间业务为特征的现代业务领域。　　

二、商业银行中间业务发展的现状与不足：　　

（一）我国商业银行中间业务发展现状：　　

1、收入不断增加。近年来，随着银行中间业务快速发展，中间业务收入不断增长，特别是代理类产品的增长速度飞快。下表是从中国银行某二级分行了解的情况。从表中可以看出，2007年到2008年，中间业务收入同比增收332.92万元，增长34.73%；特别是代理类的产品，增幅达236.93%，发展很快。　　

2、理财业务成为中间业务增长的主要推动力。2006年以来，随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展，银行理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势。特别是面对存款市场激烈的同业竞争，国有商业银行开始持续加大理财产品的创新和发行力度，不断丰富和延伸理财品牌及价值链上的子产品。如今，人民币理财产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富，使得银行能为客户提供更多的选择。　　

3、银行卡业务发展迅速。在我国人均收入水平的不断提高和消费观念的逐步转变的情况下，银行卡业务已成为商业银行中间业务发展最快的一部分。截止2009年11月末，全国累计发行银行卡约为20亿张，同比增长16.7%，人均持卡量为1.55张。　　

4、服务水平日益提高。近几年，随着我国银行基础设施投入的加大，建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，推出了能提供24小时服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等自助服务，提高了银行的工作效率，提高了银行的服务。　　

（二）我国商业银行中间业务发展的不足：　　

1、经营观念陈旧，市场营销手段落后。许多商业银行将中间业务视为表内业务的一种附属，作为发展和吸引存贷款客户的一种手段，没有把中间业务作为利润的增长点来看待，对中间业务在认识上缺乏战略性远见。因此，对中间业务的市场宣传和营销管理缺乏有效的手段措施，造成一方面银行推出的部分中间业务客户不认同，另一方面客户需要的产品银行又不能提供，限制了中间业务的发展。　　

    目前，我国商业银行中间业务，无论是营销队伍建设，还是宣传费用和宣传产品质量上都存在明显的不足。由于银行对产品缺乏有效的营销手段，使相当一部分中间业务还未被社会认同和了解，真正形成社会需求。　　

2、经营范围窄，层次相对低，创新能力不强。由于我国中间业务的起步晚，而且我国实行的分业经营、分业监管的政策，中间业务的发展受到限制。尽管我国商业银行中间业务品种已达到260余种，但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上，相比国外人性化设计、针对性强的具有较高技术含量和附加值的中间业务开展，我国中间业务的发展显示出范围窄、层次低的困境。　　

我国商业银行开展的大量中间业务产品基本上是照搬国外已经发展成熟的品种，各商业银行中间业务产品存在严重的同质性。而在利用其金融信息、技术和人才等因素为客户提供高质量和高层次的中间业务服务方面还比较欠缺，尤其是缺少咨询服务类、投资金融类及衍生金融工具交易与金融现代化相适应的中间业务。　　

而伴随改革开放30多年的发展，我国民众的财富也在与日俱增，而他们也面临如何保持财富的增值问题。如何开发新的品种吸引客户，是我国商业银行发展面临的重大问题。　　

3、法律、监管、定价机制不完善。中间业务市场没有一个完善的法律法规来规范和指导其发展，使银行在中间业务在发展中缺少法律