摘要：文章以江苏省新沂市为例，根据实际调研，分析农村信用社在当地的发展状况和制度上存在的问题与改进情况。结果表明，新沂市农村合作银行（sunny bank）的建立是农村信用社制度在当地进行创新的成功案例。它的盛大开业，使其服务“三农”的能力进一步增强，社会认可度大大提高。然而，不容忽略的是，它仍然存在金融服务供给不足、金融产品创新不足等方面的问题。
 
    关键词：农村信用社；制度创；“三农”问题
 
    2010年1月31日，新世纪以来指导“三农”工作的第七个中央一号文件正式发布。题为《中共中央、国务院关于加大统筹城乡发展力度，进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》的文件推出了一系列含金量高的强农、惠农新政策，强力推动资源要素向农村配置是其最大的亮点。农村信用社作为农村金融的主力军，在我国农村经济建设特别是社会主义新农村建设中发挥着不可估量的作用。但由于历史遗留制度和农村相对落后的观念等诸多因素的影响，农村信用社在其现阶段的运行、发展中还存在许多问题。此外，从外部因素来看，近几年我国金融业获得了较大的发展，金融业竞争日趋激烈，商业银行正逐步在农村地区抢占市场。商业银行在法人治理结构、人事制度等方面均具有农村信用社所无法比拟的优越性。从内外因结合分析来看，农村信用社面临着巨大的生存和发展的压力。因此，寻求制度上的改革和创新成为当下农村信用社继续发展的必经之路。专家学者们纷纷对农村信用社的改革提出了对策和建议，农村信用社的制度改革和创新问题，受到了社会各方的关注。
 
    笔者正是在这一背景下，结合自己在大学期间学习的专业知识和自己的研究兴趣，以农村信用社的制度改革和创新为视角，展开一些分析。在研究过程中，本文将遵循提出问题、分析问题、解决问题的思路，运用理论分析和实证分析的方法，实现本文的研究目的，以期对我国农村信用社制度创新提出一些对策和建议。
 
    一、农村信用社制度发展状况
 
    （一）历史遗留的普遍问题
 
    在体制方面，组织体系不够完善、法人治理结构不健全、产权不明晰，这些问题的长期、普遍存在导致了权责无法对应，从而使得制度安排和组织运营上产生了问题，这是信用社制度出现缺陷的最主要症结所在。有关产权的一系列问题已经成为农村信用社在发展道路上的严重阻碍。从而也在很大程度上制约了其服务“三农”能力的充分发挥。
 
    在机制方面，农村信用社的人才结构不合理。衡量一个地区或国家金融从业人员的人才结构是否合理，不仅要从学历结构、年龄、经验结构、性别结构、职称结构等方面进行评估，更重要的是要评估金融从业人员从事各种现代金融业务的人力配备结构。在商业银行中，人才配置呈现出年轻化、专业化的趋势，并且商业银行有一套完善的人事管理体制，在人员岗位安排上也充分体现出工作人员的专业特点、个性、特长等方面的内容。但是农村信用社在这方面比较落后，这主要表现在以下方面：一是具备从事银行信贷能力的工作人员数量不多，大量的工作人员被不合理地安排在柜台工作；二是基层工作人员专业素养方面存在明显不足；三是员工配置满足于传统的储蓄业务，而缺乏能够应对其他业务，如中间业务的工作人员，另外，在计算机人才、法律人才、会计人才等方面的配备也明显不足；四是员工年龄结构也不合理，主要是年龄偏大和人才断层的问题。
 
    金融行业随社会主义市场经济的发展也在迅速发展之中，但金融立法却相对落后于金融行业的发展速度，尤其是关于农村信用社方面的立法更是存在不足。法律制度的空白已经给农村信用社过去的经营带来了很多问题，而农村信用社的未来改革亦没有充足、有效地法律保障，这是农村信用社面临的最为直接的外部环境约束。
 
    造成农村信用社制度缺陷的另一个主要原因在于政府的干预和托管。在农村信用社过去的运营中，政府尤其是地方政府的直接干预和参与农村信用社的经营决策是导致信用社产生不良贷款的主要根源，而大量的不良贷款直接造成了信用社的资不抵债，举步维艰。可以说在过去的经营中，某些地方政府甚至把信用社当成了自己的“取款机”，这也使农村信用社金融服务的功能在一定意义上扭曲。
 
    （二）、新沂市农村信用社制度创新的实践
 
    1、管理制度创新
 
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