摘要：文章针对当前商业银行开展个人理财业务的市场环境以及自身业务的转型进行了分析，以此论述大力发展个人理财业务符合商业银行未来发展方向，是我国商业银行可持续发展的必然选择。
 
    关健词：商业银行；个人理财业务
 
    一、发展个人理财业务是商业银行应对市场需求的必然选择
 
    我国自改革开放以来，gdp总量连年增加，居民可支配收入持续迅速增长，2007年，我国gdp总量已达到24万亿元，连续五年增速达到或超过10％，居民储蓄存款已经突破17万亿元，比上年增加1万亿元。伴随居民个人财富不断积累，中等收入及以上的个人和家庭大幅度增加，当刚刚满足温饱时，人们内心的理财需求似乎并未引起注意，而随着满足生活支出之后的财富积累迅速增加，理财成为人们从财务角度规划人生的一种强烈需求，对财富的处置方式不再简单局限于银行储蓄，更希望通过对财富的科学打理，实现财富的保值增值。在我国居民财富整体增加的同时，出现了财富集中度不断加大的现象。根据国家统计局《中国首次城市家庭财产调查》显示，我国金融资产出现向高收入家庭集中的趋势，户均资产最多的20％的家庭拥有金融资产总值的67％，从事经营活动的家庭户均资产为非经营家庭的3.5倍。近期世界银行公布的我国衡量社会贫富差距的基尼系数已经达到0.47。我国居民财富水平的普遍提高、少数高收入富裕群体的出现奠定了理财服务的市场需求基础。
 
    我国居民支出结构的变化也巩固了理财服务的市场需求。一方面，反映食物支出占生活消费支出总额比重的恩格尔系数不断下降，我国城镇居民恩格尔系数由20世纪80年代的50％以上，下降到2007年的36.3％，该系数越低，说明居民收入水平、生活水准越高，同时也意味着人们必须更加合理的规划剩余比例部分的支出。另一方面，我国住房、医疗、教育、养老等制度改革近年来相继推出，由国家负担的计划经济时代成为历史，使以上方面的支出由个人或家庭支出的部分不断加大。我国独生子女制实施近30年，传统的“养儿防老”发展到了今天的“理财防老”。可见，居民支出结构的巨大变化必然使人们去思考如何管理财富，准备未来支出，即个人理财业务的需求迅速增长。
 
    近年来，居民财富收