摘要：招商银行的发展在银行业可以称之为一个奇迹，从当初一家小银行发展到一家全国性的股份制商业银行，其发展速度非常快，当然其中也有许多经验是值得其他银行学习和借鉴的，文章对招商银行的发展进行剖析，对其成长之路进行研究。
 
    关键词：招商银行；一卡通；信用卡；零售银行
 
    招商银行成立于1987年，是全国第一家由企业投资创办的股份制商业银行。从1987年银行总资产1亿元起家，到2008年招商银行的总资产已经达到15717.97亿元，跨入全世界300家大银行之列。而完成这一“不可能完成的任务”的基础仅仅是不足国内银行业千分之四的从业人员、千分之二的机构网点。本文试图对招商银行的发展过程中的“过人之处”进行分析，探索招商银行的发展之路。
 
    一、成功的发展战略和经营理念
 
    一个企业的发展与决策者的发展战略有很大的关系。招商银行行长马蔚华曾经说过：“像我们这样一个小银行，既赶不上国内的大银行，也比不了汇丰、花旗这些老资格，很多传统业务在量上很难赶上。但互联网是大家共同遇到的一个新时代，没有谁大谁小、谁先谁后，大家都在一个起跑线上。这样一场重大的革命，机会均等地摆在所有银行的面前，这是千载难逢的机会，要狠狠抓住。”可以说招商银行十几年的发展历程证明其判断是正确的，招商银行充分考虑到自身物理网点不足的劣势，通过互联网成功的解决了网点不足的难题——首先于1999年9月在国内首家全面启动了网上银行——“一网通”；其次招商银行于1995年7月推出了银行卡——“一卡通”，集本外币、定活期多种功能于一身并有效地将卡和存折合二为一，极大地方便了客户，并引领了中国银行卡的发展潮流。“一卡通”的出现被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举；截至2009年6月底，累计发卡量已近4000万张，卡均存款余额逾6000元，居全国银行卡首位。有了“一卡通”和“一网通”这两个轮子，就为招商银行的发展零售业务打下了基础，也是在这个基础上招商银行做出相应的战略调整——“做中国最好的零售银行”。
 
    一个企业经营理念也是其成功的关键所在，招商银行“因势而变，因您而变”的经营理念可以说是非常符合自身特色。“因势而变”强调招商银行必须根据政治、经济、社会、技术等内外部环境的变化和要求改变自己，适应市场。“因您而变”是招行的自我定位，是一个目标追求，还是一种思想方法，体现了招商银行根据客户需求提供产品和服务，并永远贯彻始终。招商银行在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革，拉近了银行与客户的距离。招商银行在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络，为客户提供“3a”式现代金融服务。
 
    二、强大的信用卡业务
 
    在酝酿信用卡业务时，招商银行拒绝了全球银行巨头花旗银行递出的橄榄枝，而选择与一家台湾银行合作。对于拒绝的原因，招商银行的马蔚华行长做出了如下解释：“第一，花旗太大了，而招商银行太小了，跟对方合作，我们做得再好也要被他的光芒掩盖——别人肯定认为这不是招行的本事，而是花旗的本事，那么中国的民族品牌就将会被埋没；第二，花旗与招行合作，就是看中招行“一卡通”的基础，将来赚一块钱，还要再分给对方利润；第三，花旗的数据中心在新加坡，我们会受制于他，信用卡的数据有很多用途，我们要搞零售业务，数据是非