摘要：小额贷款是农村金融的一个重要组成部分，小额贷款公司作为农村小额信贷的授体之一，在北京逐渐发展起来，在完善北京农村金融市场结构、推动北京农村经济增长、提高北京农民生活水平方面发挥了重要作用。文章在北京市目前农村小额信贷发展实践的基础上，对北京市在政策上应如何支持小额贷款公司促进农村发展进行了探讨。
 
    关键词：农村小额贷款；农村金融；小额贷款公司
 
    一、小额贷款起源及发展现状
 
    小额信贷一般指向低收入群体和微型企业提供额度较小的持续信贷服务，由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供，其基本特征是额度较小，且主要服务于贫困群体。在日前金融危机，国家拉动内需的背景下，小额贷款通过提供货币支持可以改善低收入人群的资金状况，进而增加社会整体的有效需求，带动社会投资生产和国民经济发展。
 
    小额担保贷款最早起源于孟加拉国。20世纪70年代，尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。2006年10月，尤努斯成功创办孟加拉乡村银行——格莱珉银行。格莱珉银行拥有650万贷款者，为7万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的授信对象都是贫困人，银行向客户们收取固定的单利利息，每年的利率是20％，比较低。
 
    目前，我国小额信贷大体上可以分为十几种类型，其中主要包括：大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款；农村信用社的小额贷款；已存在的100多个非政府小额信贷组织；由邮政储蓄银行开展的存单小额质押贷款。除此之外，还包括银监会试点的民间资金互助组织和村镇银行进行的小额信贷，以及面向农村地区中低收入人群开展小额信贷的小额信贷公司等形式。
 
    二、北京农村小额信贷有效供给——小额信贷公司
 
    农业作为我国经济发展的基石以及保障民生的关键产业，越来越多的得到政府的重视。近些年农业农村经济的快速发展，对北京市经济平稳较快发展的支撑作用明显增强，对北京社会和谐稳定的维护作用明显增强。但是，农业的弱质性决定了农业经济的发展需得到更多的支持，这其中就包括了金融方面的支持，大部分的农村金融正规组织都已经成为专为地方大中型企业、农户贷款，追求利润最大化的地方性农村金融机构，但是这些正规金融组织无法满足我国大部分个体农户、分散农户的小额贷款需求，无法适应以分散农户为主的农村经济的发展。另外，资本的流向都是要追求利润，而农村金融组织的不完整、功能不健全，使得农业变得越来越无利可图，这样一来就无法使资金、生产要素等资本留在农业领域，长此以往资本缺失的问题会严重影响农业经济的可持续发展。
 
    第一，农村金融组织导致农村金融的供给抑制。从农村金融供给角度来看，金融抑制主要体现在农村金融供给的总量不足，农村稀缺的资金净外流严重，农村金融规模还不足以能够支持农村的发展。正规金融机构的业务并没有过多的给予农业扶持，而是寻求资金利润最大化，造成农村金融缺位，而非正规金融组织的发展又会受到正规金融组织的抑制，以至于目前农村金融供给实际主体的减少，严重影响着农村经济的健康发展，反过来又会使农户以及农业组织的投资强度降低，金融需求不足。
 
    第二，北京市农村县域金融机构网点不足。大型商业银行在农村地区提供金融服务不具备比较优势，其业务活动往往受政府主导，所推出的信贷产品并不能满足农户小额贷款的需求，也无法解决因严重的信息不对称而带来的高风险和巨额成本等问题。目前，新兴的村镇银行在全国仅100多家，在北京更是屈指可数，还有农村信用社、资金互助组织等存在种种问题，导致北京市部分农村地区出现了金融服务空白，金融缺失的问题严重也就不足为奇。从美国的情况来看，8500多家银行类法人金融机构中，有将近70％是以县为服务范围的社区金融组织。事实上，北京市所缺少的正是贴近基层、贴近农户的中小金融组织，特别缺少致力于服务于农业的金融组织。相对大的国有商业银行来说，符合农村基本需要的“小法人”更适合服务于农业，更有利于农业的发展。
 
    北京市小额贷款公司是指在北京市由自然人、企业法人或其他社会组织依法设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。另外，其经营机制与商业银行、农村信用社不同，它不设最低贷款额度，本着“手续从简、放款从快、利率从活”的宗旨，按照“小额、分散”的原则，主要为本市农村地区提供金融信贷服务，在各个公司试点期间，每年向“三农”发放的贷款金额不低于全年累计放贷金额的70％，重点放在从事种植业、养殖业、农副产品加工业的生产者和经营者身上。小额贷款公司还支持有利于提高农民收入的相关产业和行业，例如农民建房、购房、医疗等各种合理消费需求，以及农民自主创业、职业技术培训等创业贷款需求。它作为农村金融体系的补充，不仅提供了农村金融实际供给主体，更适合于农业发展的“小法人”，从而可以在一定程度上缓解北京市农户和小企业的小额贷款难的问题，也为民间资本提供了新发展空间，引导民间资本在政策范围内开展资本运作