摘要：随着改革开放程度的进一步加深，国民收入水平的不断提升，个人资本积累越来越多。在经济规律的作用下，绝大多数国民寻找个人资产保值增值的渠道。因此，各国有商业银行个人理财业务应运而生，理财产品及衍生产品也适应国民需要得到有效开发，国民的理财需求和保值增值的愿望空前高涨。
 
    关键词：商业银行；个人理财；问题；措施；趋势
 
    一、商业银行个人理财业务的意义
 
    商业银行个人理财业务是指商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以个人客户为服务对象，为其提供包括投资理财规划、代理收付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、经济信息咨询和调查等在内的全方位的综合性服务，以帮助客户的金融货币资产实现保值和增值。
 
    目前，商业银行向客户提供的个人理财业务主要有：储蓄存款、贷款类（个人消费贷款、个人委托投资贷款）、银行卡业务（储蓄卡（借记卡）业务、信用卡（贷记卡）业务）、中间业务类（支付结算类业务、个人资信服务类业务）、个人投资业务（银证通业务、个人外汇实盘买卖业务、保险代理业务、凭证式国债、开放式基金）、电子银行业务等。
 
    据中国国家统计局发布的《2008年国民经济和社会发展统计公报》表示，2008年我国城乡居民人民币储蓄存款余额217885亿元，数据表示2008年农村居民人均纯收入4761元，我国高收入阶层财富已经达到了相当高的程度，其中金融资产所占比率已经达到一定规模，越来越多的高收入客户均希望有效、合理地管理运用个人资产，让自己的消费支出合理化，最大限度地满足个人资产保值增值的需要。国人日趋充溢的钱包全部指向了一个共同的目标：专业金融理财。
 
    二、我国商业银行开展个人理财业务过程中存在的主要问题
 
    （一）我国商业银行个人理财业务产品存在问题
 
    1、理财产品差别化程度低。我国金融业一直实行分业经营，银行不能直接涉足证券、保险、基金等业务，只能代销产品，因此个人理财产品比较单一，尽管各商业银行理财产品种类多，但在产品结构和服务功能上大同小异，投资方向相同，仅仅确定的收益率不同。这在很大程度上加大了各行在同一平台上的竞争力度。而理财中心的服务也只局限于将资金在储蓄、保险、基金等之间的分配，仅是一种技术服务，并非真正意义上的个人理财。
 
    2、产品风险揭示不明确。大部分国有商业银行理财产品，尚未建立起完善的产品风险量化评级机制。通常银行会将一款理财产品的最高收益率作为卖点，加大宣传炒作，而将产品收益甚至本金可能遭受的风险以轻描淡写的方式放在产品说明书的角落。对于大多不具备投资敏感性的普通客户来说，无疑会被最高收益率所蒙蔽，认为自己能获得最高收益。然而实际上，在目前全球经济走势动荡调整中，没有任何一款产品敢保证自己百分之百地获得承诺的收益率。
 
    3、创新方式单一。创新机制不完善。我国商业银行个人理财业务创新的方式多为从外资银行引进一个结构，而不是自行设计，或是以模仿为主，创新的原创型很少，品种单一，电子化程度低，造成产品同质性强，易于复制和模仿，缺乏竞争力，无法满足市场要求。我国商业银行普遍缺乏创新的内在激励机制，如创新的设计、实施监控和考核机制。目前银行以吸取作为主要考核机制，导致产品、服务、营销等的开发与创新朝着沉淀存款的方向发展。
 
    （二）我国商业银行个人理财业务营销存在问题
 
    1、缺乏专业的理财人才。个人理财涉及金融、财务、法律等各方面知识和实践，专业的理财师应该是具备以上知识的复合型人才。近年来，虽然各家银行都花了大力气培养理财师队伍，但大多数人综合素质不高，临时从个人金融从业人员中抽调而来，即使经过了银行的专业培训，取得了相关专业的证书，其技能仍只局限于银行类业务，更多的是充当产品促销员的角色，缺乏实践经验。真正的理财师应该是金融、法律、心理方面的专家，大到个人人生目标的规划，小到日常生活衣食住行，无不囊括其中。人才的缺乏必然制约市场的进一步发展，因此，培养大量的专业理财师是当务之急。
 
    2、理财市场细分不够，对客户研究不足。商业银行的个人理财业务目前在市场划分时比较粗糙，往往以单一业务量为划分标准，没有对相当级别的高端客户进行区分和一对一贴身服务，普遍缺乏更为细致的客户分层，也就无法为客户提供切实需求的个性化服务，在广度和宽度上均不能完全满足客户的理财需求。
 
    3、我国商业银行个人理财业务的宣传力度不够，缺乏创新。目前商业银行对个人理财业务的宣传基本靠网点张贴的传单和客户的口传以及较少的媒体和报纸的宣传，极可能漏掉一些大客户和潜在客户，宣传力度不够，缺乏创新。应该改变、创新原有的宣传模式，同时有所侧重地加大对大客户的宣传。让客户一提到某某商业银行，不仅只会想起存款