摘要：民间金融缓解了中小企业的融资困境，提高了金融企业的运行效率，对经济发展起了一定的推动作用，但是由于法律地位缺失以及游离于监管之外，民间借贷行为的风险成为长期存在的隐患，因而必须采取一定的措施加以规范，不断完善民间金融的相关法规，加强对它的监测与管理，严厉打击非法民间金融活动，使其风险始终处于可控的状态，让正当的民间金融活动，走向阳光，充分发挥拾遗补缺作用。
 
    关键词：民间金融；金融效率；风险防范
 
    民间金融已成为我国民营经济发展的重要金融支撑。它改变了以往民营企业内源融资占主导地位的融资格局，对民营经济的发展做出了巨大的贡献。但不容忽视的是，民间金融是一把“双刃剑”，它在帮助中小企业融资、弥补正规金融不足、促进金融机构改革等方面发挥积极作用的同时，民间金融也给经济发展、金融活动带来了一些负面影响。本文通过对民间金融作用问题的分析，来探讨民间金融的风险规范问题。
 
    一、民间金融的界定
 
    国外多将民间金融界定为“非正规金融”，是指在政府批准并进行监管的金融活动（正规金融）之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为。
 
    国内学者姜旭朝认为：民间金融，就是为民间经济融通资金的所有非公有经济成分的资金运动或金融体系，大体可分为两种：一种是正式、合法的金融组织，如合作银行；另一种是非正式或“非法”的金融组织，如私人钱庄等。孙莉等人认为，民间金融机构就是由民营经济组织、集体或个人经营的银行或非银行金融机构，目前主要包括国家参股但不控股的股份制商业银行（如华夏银行）、城乡信用合作社、农村合作基金会以及名目繁多的互助储金会、民间金融服务部、资金调剂服务社、农村金融服务社等。
 
    本文所说的民间金融是相对于官方金融而言的，官方金融是属于正式金融体制范围内的，受到政府有关部门的监督管理，并按照国家的现行的金融政策法规运行的金融活动。而民间金融则是指未在工商部门登记注册，并从事资金融通活动的组织，主要包括民间借贷，民间集资，地下钱庄、合会等在民间自行出现的组织形式。
 
    因而，民间金融具备几个方面的特点：区域性，民间金融活动发生在一定的经济区域，基于一定的地缘、血缘关系而成立；人格性，交易活动建立在对对方信息充分掌握的基础之上，经济行为在一定程度上已经人格化；分散性，民间金融发生于数以亿计的经济主体之间，交易的频率高，金额小，高度分散；层次性，低层次、无组织的民间借贷，以经济落后地区为主；高层次、有组织、较为规范的民间金融组织，以经济较发达地区为主；隐蔽性，交易活动一般是以个人信用为基础、没有得到国家法律认可、尚未纳入政府监管范围的金融形式。
 
    二、民间金融的作用分析
 
    民间金融在世界各国和地区以各种各样形式普遍存在。在西方发达国家，由于民营经济发达，与之相对应，民间金融也成为金融体系的主体和支柱。而广大的发展中国家和地区，由于官方正规金融体系的不完善，非正式金融即民间金融大量存在，对经济发展起到了重要的推动作用。
 
    （一）有效解决了中小企业的融资困境
 
    融资难一直是近年来困扰我国中小企业发展的“瓶颈”。国有银行出于成本考虑，倾向于给资金需求规模大、实力强的国有企业提供贷款。而中小企业由于规模小、资产少，抗风险能力弱、负债能力有限等特点，使得中小企业很难从国有商业银行得到所需款项。而民间金融的特点恰好适应了中小企业的融资需要。民间金融内生于中小企业的融资需求之中，内生于中小企业面临的经济金融环境。这种内生性也使它能够最大限度地了解和掌握中小企业的各方面信息，也就决定了它同中小企业资金需求相互之间的适应性，因而具有相对的交易成