近年来，在中央经济金融政策指导和各方共同努力下，我国农村金融服务取得了很大的发展，对社会主义新农村建设起到了积极的推动作用。十七届三中全会以推动农村改革发展为主题，明确提出农村金融是现代农村经济的核心，继续全面推进我国农村改革与发展的纲领。推进建立现代农村金融制度，加强农村金融服务，对于解决“三农”问题，全面建设小康社会，有着重大的现实意义。因此，改进和提升农村金融服务，构筑完善的农村金融服务体系势在必行。
　　一、农村金融供给现实问题及原因分析
　　1.真正面向农村、农业、农民的金融机构网点萎缩。近10年来，面向中国农村、农业和农民提供金融服务的机构，主要有中国农业发展银行、四大国有商业银行、农村信用合作社、中国邮政储蓄银行， 它们共同形成了政策金融、商业金融、合作金融分工协作的农村金融服务体系。一方面，入世后，为迎接外资银行挑战， 四大国有商业银行加快了建设现代商业银行的步伐，对一些规模小、盈利能力差的分支机构网点进行撤并，分流精简员工，提升经营层次。从1998年至2004年，四大国有商业银行共撤并基层机构75,585家，其中农村地区的经营网点占大半，导致目前仍在农村开展业务的国有商业银行分支机构寥寥无几。另一方面，原来根植于三农的农村信用社，通过股份制改造，也出现非农化和商业化倾向，尤其像农村商业银行，实施以利润和客户为中心的经营管理体制改革，使农民更难从正规金融体系中获得资金和其他相关的金融支持。
　　2.农信社金融服务“力难从心”。县域以下四大国有商业银行的存、贷款吸投极度不对称，目前只把农村视为吸收存款的主要战场之一，乡镇分支机构的存款上存比例大，而贷款投向则呈明显的非农化倾向，农村“被抽血”日趋严重。邮储银行成立前，其只存不贷的做法，将农村大量资金转移至有价证券，目前其资金返回地方的方式尚不够完善。上述状况，均使得农村的正规金融机构吸收的资金未能反哺农村，向农村经济提供足够的金融服务。而作为资金“取之于农、用之于农”的农村信用社和农村合作银行，尽管信贷资金绝大部分用于县域以下涉农贷款，然而由于农村信用社的信用规模比四大国有商业银行小得多，其可吸收的资金也被各商业银行瓜分，使其对农村经济发展金融支持的能力被大大限制。
　　3.农村金融服务品种层次单一
　　（1）农信社除了提供信贷资金外，金融服务品种并不多。而国有银行的许多业务，如票据承兑、代理收费等中间业务，在许多农村并没有被开展；各种金融产品及服务项目，例如理财和网上银行、银行卡业务更是鲜有办理；保险在农村开办的品种也不多，致使投保率低和人均保险金额少。
　　（2）在市场的导向下，各地出现了不同层次的农业产业化趋向，而农村金融机构却不能提供相配套的信贷、进出口结算等专业化服务，在一定程度上制约了农村经济的发展。
　　随着农村经济、文化的不断发展和进步，当前农村经济对金融服务的需求，呈现日