(内蒙古银监局，内蒙古 呼和浩特 010019)
摘 要：文章从内蒙古中小企业贷款信息不对称等 7个突出问题入手，深入分析了影响中小企业贷款难的主要成因，提出了中小企业要切实提 高经营管理水平、发展和完善中小企业融资担保体系、积极完善银行业机构市场布局等6个 方面破解之策。
关键词：贷款方式；中小企业；内蒙古
中图分类号：f832(226)  文献标识码：a  文章编号 ：1007—6921(2009)24—0024—02

中小企业发展是区域经济发展的重要条件，而有效的贷款支持是中小企业发展的重要保障。 目前，内蒙古中小企业贷款难的问题仍然存在，必须采取多种措施逐步加以解决，以积极推 动区域经济平稳较快发展。
1 内蒙古中小企业贷款的突出问题
1.1 信息不对称引发道德风险

由于较为封闭的运行方式，使中小企业信息透明度低，向 商业银行所提供的各种财务报表和会计资料，大多未经专业中介机构的审计验证。有时中小 企业为了贷款，甚至隐瞒与己不利的信息，加剧了信息的不对称性，产生有损商业银行利益 的道德风险，加深中小企业贷款难的矛盾。
1.2 内部经营管理不规范、抗风险能力弱

内蒙古中小企业地域分布广而分散，很多中小 企业带有浓厚的“家族式”管理色彩，缺乏现代企业经营管理理念和意识，以及先进的经营 管理经验和市场信息；加之产品结构不合理、经营粗放，产业趋同、低水平重复建设等情况 屡见不鲜，产品生命力不强，一旦遇到市场风险，就对严重影响经营效益和商业银行信贷资 产安全。
1.3 企业集群化程度不够

内蒙古中小企业集群化发展虽然开始显现，但仍处于培育发展 的初级阶段。大多中小企业属于分散化经营、更多依靠个体自身发展，在资金、生产、市场 、技术研发等方面难以形成合力和规模优势，彼此间缺乏合理有效分工；集约化、专业化水 平不高，产品结构雷同，低水平重复建设和市场恶性竞争现象较为严重。同时，由于中小企 业实物资产少且流动性差，缺少可供抵押的资产，难以获取贷款。
1.4 银行业区域性配置有待改进

目前，内蒙古新引进的股份制商业银行大多将网点分布于 呼、包、鄂地区，东部地区银行业种类相对单一。各家商业银行出于自身利益考虑，更多地 对交通、电力、能源、城建等行业的大企业、大项目进行授信，对中小企业信贷支持动力不 足；同时，国有商业银行大量撤并县域分支机构，弱化了对中小企业的信贷支持；而农村信 用社主要面向农户和小额农业信贷，资产规模小、经营风险较大，难以顾及中小企业的融资 需求。中小企业融资处于大银行不愿涉足、小机构无力顾及的困难境地。
1.5 商业银行缺乏适应中小企业经营特点的信贷管理机制

各商业银行在信用等级评定上 缺少专门针对中小企业的制度和标准，大多采用与大企业完全相同的模式，造成对中小企业 的信用评级标准过高。随着国有商业银行股份制改造，机构扁平化管理，贷款权限逐级上收 ，甚至贷款投放实行“四重”（重点区域、重点行业、重点产品、重点客户）、“三大”（ 大企业、大行业、大项目）、“双小退出”（小企业、小额贷款退出）政策，加剧了我区中 小企业贷款瓶颈制约。
1.6 贷款审批权限上收、手续繁杂

商业银行强化统一的授信管理，对贷款企业的评级日 益规范，对贷款的审批越来越严格。贷款决策权更多地集中在自治区和地市行，县级机构多 数没有贷款最终审批权，仅有存单质押贷款权限。从而办理一