内蒙古住房公积金风险分析及防范措施研究
(内蒙古住房资金管理中心,内蒙古 呼和浩特 010000)
摘 要:文章基于住房公积金的特殊性,对内蒙古住房公 积金风险指标状况进行了分析,阐述了住房公积金风险的具体表现,并就其风险的防范提 出了具体措施。
关键词:住房公积金;风险防范;内蒙古
中图分类号:f83245(226) 文献标识码:a 文章 编号:1007—6921(2010)03—0010—03
内蒙古自治区住房公积金制度建立于1996年,相对于上海、天津等大城市起步较晚,加上自 治区属全国属经济欠发达地区,城镇职工工资收入相对于经济发达地区较低,许多企业的下 岗职工都无法顺利的再就业等诸多因素的影响,自治区的住房公积金的归集率和归集额都不 高。为发挥住房公积金的作用,改善职工住房条件而发放的职工个人住房公积金贷款,也由 于归集额和职工普遍还款能力所限,有些盟市中心的最高贷款限额仅有几万元。尽管如此, 随着房改的深入,自治区住房公积金贷款仍需求旺盛,供不应求现象普遍。为解决这一问题 ,只有提高归集率,加大归集额,扩大放贷规模,但与之俱来的问题就是公积金风险的加大 。
1 内蒙古住房公积金存在的风险
1.1 住房公积金风险的特殊性
1.1.1 人为因素多。由于工作人员玩忽职守、营私舞弊,借款人恶意违约,监管机构监 管不严等多种人为因素造成公积金损失,导致公积金风险的情况非常普遍。
1.1.2 突发性强。由于天灾人祸以及某些不确定因素,造成公积金缴存者或借款人经济 情况突变,必然会导致公积金停缴或借款人不能还款。
1.1.3 政府干预多。政府为解决财政资金不足,时常凭借行政权力挤占、挪用公积金; 还有某些政府官员凭借手中权力谋求高额或违规公积金贷款,从而给公积金造成风险。
1.1.4 抗风险能力弱。公积金一旦发生风险,只有靠从增值收益中提取的风险准备金来 核销,随着风险的增多,风险准备金核销风险的能力会越来越弱。
1.2 住房公积金中心风险指标状况分析
通过对2006年各项指标的完成情况与规定标准的比较,内蒙古自治区住房公积金风险还是较 高的,尤其是使用风险。逾期贷款和两呆贷款虽然经过了4、5年的清理,比例有所下降, 但仍有一部分至今无法收回。就全区各地区来看,各中心的风险也不尽相同。就公积金归集 率来看,经济比较发达的呼和浩特、包头、鄂尔多斯、呼伦贝尔、兴安盟几个盟市都达到了 80%以上,情况较好,而其余地区则差距较大;全区逾期贷款和两呆贷款整体比例不高,有 几个中心甚至没有;增值收益率各中心也高低不一,最高的自治区级中心达到了1.5%;公积 金提取率各中心都控制得不错,并未超标;风险准备金比率各中心也参差不齐,好几个中心 提取都达不到标准;管理费用率各中心都比例过高,住房公积金的管理费用支出包括工资、 福利、公用支出等,有的中心因为收益小,就将当年的增值收益全部用于管理费用,并不提 取贷款风险准备,这就足以给公积金的安全造成威胁。通过对风险指标的比较分析,使我们 对于公积金风险的认识更加清晰,同时也使我们对风险的防范有了针对性。自治区住房公积 金的风险总的来看还不算严重,但若不及时加强防范,就会发展成更大的风险,直接全区的 住房公积金制度健康发展。
1.3 住房公积金风险的具体表现
住房公积金从全国总体运行情况看,存在诸多突出问题。
1.3.1 住房公积金制度覆盖 率低,使用率低,沉淀资金数额巨大。根据建设部相关部门提供的数据,截至2006年底,全 国住房公积金缴存余额为7 870.96亿元,除去个人住房贷款和购买国债,仍有沉淀资金1 94 5.83亿元。目前,虽然在一些大城市,如北京、上海等城市的公积 金覆盖率达到90%以上,但全国仍有相当一部分省市的公积金覆盖率、使用率不到50%,许多 职工还未参加住房公积金制度。而现在银行对住房公积金专户存款支付的利息利率低于住房 公积金管理中心向单位职工支付利息的利率,大量资金的沉淀不仅使公积金的作用受到一定 限制,而且为住房公积金管理中心的运作带来风险。
1.3.2 住房公积金制度发展不平衡,主要表现在:①地区发展不平衡,沿海等经济发达地区住房公 积金制度得到迅速发展,内地则进展较慢。如内蒙古自治区的主要指标不仅大大低于北京、 上海等发达城市,而且大大落后于全国平均水平。此外,归集总额的增长率、公积金的使用 率等指标,也低于全国平均水平。②所有制性质不同使住房公积金的发展不平衡。目前就 全国范围而言,缴存住房公积金的主体仍然是国家机关和企事业单位,非公有制企业只占很 小一部分。而且随着国有企业的改制,非公有制缴存住房公积金的人数呈下降趋势,一部分 非公有制企业已经停缴或正面临停缴的境地,而有相当一部分民营企业至今尚未建立住房公 积金。③工资收入的不同使公积金的发展不平衡。不同地区或同一地区不同行业间的工资 水平差距很大,因此缴存的公积金也存在很大的差异。
1.3.3 部分管理机构内控机制不完善,缴存使用行为不够规范,甚至违规操作,使公积金的 运行隐含较大风险。大多数住房公积金管理中心尚未建立起有效的岗位责任制度和内部审计 制度,缺乏内部管理,资金管理分散;少数城市住房公积金管理中心把住房公积金大量用于 城市建设,或挪用到与住房无关的项目上,有的则交给证券公司进行委托理财或购买国债, 由于证券公司的倒闭而造成难以挽回的损失。据调查,有些城市的违规使用如截留、挪用、 违规放贷等比率达60%~80%,从而使公积金制度的运行隐含着巨大的风险。建设部住房公积 金监督管理司最近指出,全国住房公积金归集情况统计检查发现,各种违规项目和贷款高达 70多亿元。
1.3.4 一些地区项目贷款和挤占挪用资金回收任务仍未完成,防范和化解风险的能力不 强。
1.3.5 监管机制不健全、监管力度不够。
通过这些分析,使我们对住房公积金风险的认识更加明确,对公积金风险的防范也就有了针 对性。
2 内蒙古住房公积金风险防范的对策措施
建设部强调,2007年住房公积金工作要坚持以科学发展观为指导,深入贯彻中央宏观调控 政策措施和构建社会主义和谐社会的战略部署,在引导居民合理住房消费,构建多层次住房 保障体系,支持广大城镇职工,特别是中低收入家庭改善住房条件等方面发挥积极的作用。 各级建设行政主管部门会同有关监管部门,要督促各地按照“严肃纪律、严格监督、规范运 作、强化服务、防范风险”的要求,着力做好公积金风险防范工作。
2.1 加强贷款管理工作的硬件配置
①配备懂政策,业务能力强,责任心和原则性较强的人担任公积金中心的管理人员;② 建立、健全贷款工作的规章制度,落实岗位责任制,认真执行工
内蒙古住房公积金风险分析及防范措施研究
本文2010-04-30 00:28:49发表“财经金融”栏目。
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