(辽宁工程技术大学 工商管理学院，辽宁 葫芦岛 125105)
摘 要：文章介绍了商业银行中间业务的概况和网络银行 中间业务的特点和现状，并对网络银行发展中间业务的策略进行了分析。
关键词：中间业务; 网络银行；发展策略
中图分类号：f830.4  文献标识码：a  文章编 号：1007—6921(2008)22—0077—02
1 商业银行发展中间业务的必要性

所谓商业银行的中间业务是指商业银行基本不动用自身的资金，利用其在服务、信息、技术 等方面的优势为客户提供服务，并以此来获得非利息收入的业务。典型的中间业务，有结算 类业务，如各种汇兑业务；代理类业务，如代发工资、代理收费、代发债券等；担保类业务 ，如票据承兑等；金融创新类业务，如金融期货期权等；其他中间业务，如见证业务、信息 咨询业务、企业投融资顾问业务、保管箱业务等。

随着资本市场的发展，直接融资日益频繁，对商业银行的影响作用日益明显,商业银行作为 资金供给枢纽的作用受到削弱，银行的存贷款利息收入提升的空间越来越小，因此必须寻找 新的利润增长点，而中间业务主要是通过商业银行自身的服务方面的特长与优势来获得收入 ，具有风险小、竞争力强、收入稳定的特点，可以为商业银行带来较多的非利息收入，具有 较大的利润空间；另外一方面，商业银行开展中间业务，还可以搞好与客户的关系，在金融 业竞争日趋激烈的情况下，那家银行能提供种类多质量好的服务，就能够吸引住更多的客户 。因此，自20世纪50年代以来，中间业务在西方银行业中得到了迅猛发展，以中间业务收入 为代表的非利息收入占银行全部收入的比重逐年提高：从80年代到90年代初，日本银行业由 20.4％上升到35.9％，美国银行业由30％上升到38.4％，英国从28.5％上升到41％以上 。商业银行的中间业务品种已达2万种，它已经成为西方商业银行的重要业务品种和收入来 源。而我国商业银行的中间业务的水平还比较低，而我国的银行业正在逐步开放，面临着发 达国家商业银行的竞争，对我国商业银行的发展是个挑战。因此，加快中间业务的发展，既 是商业银行自身生存和发展的需要，也是与发达国家商业银行竞争的需要。
2 网络银行的特点和发展现状

在我国入世之初，曾经有过要与发达国家商业银行打“巷战”的说法，即利用我国商业银行 在网点分布上的优势与发达国家银行展开业务竞争，但是当代银行业一个新的发展特点是网 络银行的兴起。网络技术和电子支付方式的日益发展与完善，为商业银行的业务创新提供了 强大的技术支持和发展动力，一种新兴的银行运行模式——网络银行出现了。网络银行即利 用因特网为交易平台和服务渠道，建立在线为公众提供服务的虚拟银行柜台。客户通过各种 数字终端来登录相关网站，享受各种服务。它存在于虚拟的电子空间当中，运行方式网络化 。网络银行的出现，对商业银行的业务产生了巨大的影响：它以各种电子支付工具，如电子 货币(e-cash)、电子支票(e-check) 、银行卡(bank card)等为交易媒介，以网络为基 础，打破了银行服务在时空和地域方面的限制，只要客户能够利用各种数字终端登录到相关 的网站，就可以足不出户地随时随地享受银行服务。未来客户对银行的选择可能不再是网点 的多少和远近，而可能是银行网络服务质量的高低。网络银行的出现使得银行能够确立“aa aa”的服务模式，即银行可以在任何地方(anywhere),任何时间(anytime)为任何人(anybo dy)提供任何服务(anyway)。在1999年，在美国成立了世界上第一家网络银行——安全第一 网络银行(security first network bank),标志着网络银行时代的开始。网络银行出现之 后，业务发展迅速，对于传统的商业银行业务产生了冲击，2000年世界排名前10名的大商业 银行，如花旗银行、汇丰银行、第一劝业银行等纷纷开展了网络银行业务。我国内地的网络 银行起源于20世纪90年代中期，招商银行率先推出了网上金融业务。随后，其他的商业银行 也陆续开办了网上业务。据中国人民银行的统计，我国目前已经有20多家银行的200多个分 支机构拥有网址和主页。
3 网络银行发展中间业务策略浅析

网络银行的兴起对于我国的商业银行而言，即是挑战，也是机遇。新兴的网络是开放性的， 非排他性的，这使所有的竞争主体都站在了同一起跑线上。如前所述，中间业务是商业银行 提供的服务，服务的是无形的，与其他有形的银行业务相比，网络化对它而言更加适合。在 新的竞争领域当中，谁能够采取适当的发展策略，