(鄂尔多斯市商业银行，内蒙古 鄂尔多斯 017000)
摘 要： 文章从政策法律定位、健全信用体系和发展资本市场几个方面提出了规范发展民 间金融的对策和建议。
关键词：民间金融；正规化；金融市场化
中图分类号：f832.5  文献标识码：a  文章编号：1007—6921(2009)03—0044—02

民间金融是金融生态自我调节的产物，与中国社会主义市场经济发展的特定阶段相关联，其 产生和发展存在客观必然性和积极意义，但其危害也不能小视。民间金融多处于法律规范之 外的灰色地带，客观的存在并影响着金融业，需要从科学发展观的角度来引导和规范它。
1 让民间金融正规化、合法化
1.1 官方应正确看待民间金融

不少官员机械地把借贷利率高于国家银行贷款利率的民间借贷统统划到“高利贷”的行列里 ，不顾市场的资金供求状况和契约执行环境，完全出自于局外人的主观，不够理性客观。
民间金融的活跃壮大，对促进地方经济发展，解决个人、企业生产及其他急需，弥补金融机 构信贷不足，加速社会资金流动和利用，起到了拾遗补缺的正面作用，也给多元化经济下的 金融服务带来一些有益的启迪。鉴于民间借贷在实际经济生活中所起到的作用和影响，以及 适应市场经济发展的要求，建议从理论和政策上给予其合理定位。①要从理论上肯定民间 借贷行为是金融生态自我调节的产物，也是资金资源的一种合理配置方式。②从政策上 肯定民间金融是中国金融市场的一部分。只有把民间金融纳入整个金融市场统一考察，才能 正确把握宏观资源体系，有效统计金融市场比例。
1.2 国外做法值得借鉴

在西方，规范民间金融的法律很早就出现了。公元前18世纪，古巴比伦皇帝汉谟拉比编制了 一部法典，其中关于民间债务问题的规定非常具体。法典从第89条到第119条，大部分是关 于民间债务问题的条文。如其中第89条规定，贷谷的利息是本金的1/3，贷银则1/5 ；第90条规定，债务人如无谷物和银子还债，应以其他动产作抵；第113条规定，债权人不 得在不通知债务人的情况下取走其谷物抵债；第116条规定，不得虐待抵债人质至死；第117 条规定，限制债权的期限为3年，等等。

民间金融“阳光化”在国际上也早有先例。香港有《放债人条例》，南非有《高利贷豁免法 》。香港《放债人条例》规定：任何人经注册都可以从事放债业务，利率、金额、借款时间 和偿还方式由借放款双方自行约定，但利率不得超过规定的年息上限6厘以上。 在这一领域 ，最值得纪念的是，2006年10月，满头白发、身着孟加拉传统服装的尤努斯，将小额贷款带 入了诺贝尔和平奖的灿烂光环下。
1.3 相关政策动向——小额贷款公司试点和酝酿中的“放贷人条例”

2005年5月，中国人民银行在其发布的《2004年中国区域金融运行报告》中总结道，民间融 资 “具有一定的优化资源配置功能，减轻了中小民营企业对银行的信贷压力，转移和分散了银 行的信贷风险。建议监管当局加强对民间融资行为的规范和引导，趋利避害，促进其健康发 展”。国家发改委2006年9月发布的《民营经济蓝皮书》也呼吁，取消对非金融机构从事借 贷活动的限制，让民间金融走到台前。“出于对产权的尊重，国家应给资金拥有者以运用资 金的自由。国家应在强化信息披露、严厉打击信息造假的同时放松直接融资的管制，让筹资 人、投资人自主决策。”这是央行副行长吴晓灵在正式场合发表的言论。正是在这一思路的 指引下，2005年12月27日，被唤作“新票号”的山西平遥“晋源泰”、“日升隆”两家小额 贷款有限公司成立。2006年10月12日，内蒙古融丰小额贷款有限公司在鄂尔多斯市成立。

另外，据报道中国央行正在酝酿制定放贷人条例。中国不缺大银行，但缺社区性和合作、互 助性质的金融机构，特别是农村和中西部地区缺乏基本的金融供给。中国未来将建立覆盖弱 势群体的“普惠金融体系”，开放信贷市场，用“放贷人条例”明确并保障资金所有者的放 贷权利是对其财富使用权的尊重。
总之，民间金融组织有望得到监管部门的认可，民间金融正规化、合法化已提上议事日程。 
2 对民间金融的监测管理手段要创新、主动跟进

建立有效的监测制度，采集民间金融活动的有关数据，对规模、来源、投向、利率等变动情 况等定期监测。这方面温州已走在了前面。自2003年1月1日起，当地人民银行开始在全市设 立30个民间借贷监控网点，对300个样本、总金额约6 000多万的民间借贷资金进行监控，每月定期公布借贷利率的加权平均数。

现成统计部门可以利用其农村和城市调查队履行民间金融监测数据的采集。人民银行、银监 会也可以为此单独组织力量。银监会必须切实担负起金融监管的职责，在人民银行、工商管 理、司法等部门的支持配合加强对民间金融的管理，按照政策法律的规范，细化管理办法， 支持引导合法的民间金融活动，严厉打击、严肃查处“高利贷”、洗钱、逃避监管等非法民 间金融活动，使民间金融的危害最小化。
3 抓紧完善信用体系，支持中小企业发展
3.1 中小企业征信系统建设

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