(呼和浩特市城郊黄合少信用社，内蒙古 呼和浩特 010000)
摘 要： 文章分析了随着外部环境的变化以及新兴商业银行自身存在的问题， 提出了解决新 兴商业银行开始出现增长速度下降，利润下滑，资产质量下降等问题的对策。
关键词：中小商业银行；资本充足率；市场定位
中图分类号：f830.33  文献标识码：a  文章编号：1007—6921(2009)03—0039—04

自20世纪80年代中期以来，我国在国有独资银行体系之外先后组建了多家商业银行，这些银 行凭借 起点高，体制新和包袱轻的优势，得益于国家政策上的扶持和规范化管理，在改革开放中迅 速壮大，市场份额逐步壮大，国际化经营的步伐不断加快，实现了速度与效益的同步增长； 更有意义的是，新兴商业银行的发展从金融创新，结构优化，机制转换，改革示范和完善金 融服务等方面为国民经济发展注入了活力，为建立健全现代商业银行制度和体系拓展了思路 。然而，随着外部环境的变化以及新兴商业银行自身存在问题的积累，新兴商业银行开始出 现增长速度下降，利润下滑，资产质量下降等问题，正确对待这些问题，认真寻找产生问题 的原因以及解决问题的对策已经成为当前新兴商业银行发展中迫切需要解决的问题。
1 中小商业银行设立的目的

地域性的股份制银行与城市商业银行，国家设立中小商业银行的目的主要是为中小企业提供 融资服务。在任何一个国家，经济发展的早期阶段，绝大多数的企业都是中小企业，因此， 金融结构的基础是能为绝大多数中小企业提供金融服务的中小商业银行。随着经济的发展， 一些企业的规模扩大了，资金需求量增加，资本市场、大银行等才得以逐渐发展，以满足这 些大企业的需要，即使是在这个阶段，企业仍然是以中小企业为主，由于四大国有银行对中 小民营企业存在所有制歧视，四大国有银行与中小企业存在信息不对称的难题，这些中小企 业特别是民营企业，它们是很难从四大国有银行这样的大金融机构获得资金支持的，因而 这些中小企业仍需要为之提供相应服务的中小银行，不难看出，不管经济处于何种发展阶段 ，如果缺乏为这些中小企业提供资金服务的中小商业银行，则会极大地限制它们的，也会影 响经济的正常发展，从规模而言，中小型金融机构对中小型企业有着天生的亲和力，有着近 似美国社区银行的草根性，并能够低成本地解决信息不对称的问题，所以，中小商业银行在 经济体这样内生的需求中应运而生。
2 中小商业银行发展现状

在我国金融体制改革史上，中小商业银行是伴随着改革开放产生和成长起来的。近几年国民 经济持续稳定快速发展，为中小商业银行的发展提供了极为有利的外部环境。中小商业银行 已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，在诸多方面与国有银行相比有着一定 的优势。
2.1 产权制度和公司治理结构

中小商业银行普遍实行了产权多元化，股权结构主要存在以下几种形式：①地方政府控 股，城市商业银行基本上都由地方政府控股，调查显示，20家样本银行里，平均只有23.7％ 的股权由私有非金融企业和个人投资者持有，另外76.3％左右的股权则集中在包括地方政府 、国有企业等少数法人大股东之手，大股东数量大都在10家以下；②国有法人持股，如招商 局集团持股招商银行；③民营企业持股，如民生银行的第一大股东是新希望投资有限公司。 随着银行业对外资开放进程的加快，外资股东也出现在中小商业银行的股东名单中。我国中 小商业银行股权结构虽然广泛，但缺乏活力，在股权结构上还有不尽合理之处，如股权结构 中政府依然占据核心，这就使政府干预不易避免，股权过分集中于地方政府或单个企业集团 ，缺乏制约机制，影响决策的民主性和科学性。产权制度的不同必然导致公司治理结构的差 异，国有银行实行的是一级法人治理结构下的多层委托代理组织体制，中小商业银行大多建 立了较为合理的法人治理结构，健全了股东大会、董事会、监事会，银行内部实行分权决策 制度，董事会确立银行的经营目标并挑选高级管理人员。
2.2 盈利能力和资产质量

盈利模式单一、中间业务收入较低是我国商业银行的共同弊病，这在一定程度上也是中 国银行业产品开发能力薄弱、市场竞争策略趋同的反映。利差收入仍然是我国商业银行的主 要盈利模式，中小商业银行只有通过大量放贷来提高盈利水平，与国有商业银行相比，中小 商业银行最大的优势是资产质量较好。从银监会公布的2005年一季度主要商业银行不良贷款 情况，可以看出国有商业银行的不良贷款率仍高于国际上公认的10%的警戒线，股份制商业 银行平均不良贷款比例为4.9%，还是高于国际上优秀商业银行3%的比例。这4.9%的平均不良 率还存在扩张规模、贷款展期、借新还旧等人为的操作痕迹。可以说，股份制商业银行的资 产质量控制仍任重道远，且这一优势将随着国有银行改革的完成而不复存在。
2.3 网络分布

在机构布局方面，中小商业银行的原则是争取以较少的网点做更多的业务，辐射面广。 国有商业银行的分支机构延伸到县域，现在出现收缩，而中小商业银行却在拼命扩张网点。 网点的不足使中小商业银行业务开展受到一定的局限。要发展又要赢利，要市场也要质量， 这些都不可偏废，市场份额较小的中小商业银行不得不在夹缝中生存。
2.4 激励与约束机制

国有商业银行与中小商业银行的产权制度差异决定了两者在激励与约束机制方面的差异 。就激励机制而言，中小商业银行作为具有“四自”特征的市场主体，始终贯彻投入与回报 相 匹配的原则，使其成为我国现有金融体系中最具活力的部分。从约束机制看，中小商业银行 处于竞争的市场环境中，一般都有较强的约束力。国有商业银行一级法人治理结构下的多层 委托代理关系的存在，为“寻租”活动提供了空间，这直接导致其约束效率的低下。 
3 中小商业银行发展中存在的问题
3.1 金融产品缺乏特色，经营范围较为狭窄 

西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制，实行 混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷。如：素有 金融百货公司之称的美国银行业的中间业务的范围包括传统的银行业务、信托业务、投 资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可从事商业票据 贴现及资本市场业务。相比之下，由于我国商业银行中间业务的起步较晚以及对银行业实行 严格的分业管理等因素，中间业务的发展受到了极大的限制，从事的业务范围很窄，金融创 新能力差，金融产品单一，缺乏吸引力。目前，在我国商业银行中间业务中起主导作用的是 那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务，而层次较高、为市场提供智力服 务而从中收取手续费为主的业务很少，由此带来的直接结果是盈利能力低且缺乏专业经验。 
3.2 市场定位不明确，投资具有盲目性

造成多数中小商业型银行目前困境的另外一个因素就是市场定位的模糊，地方政府一股独大 的控股地位和其它股东的地方性，降低了股份有限公司的组织和运行效率，为金融在经济理 论研究地方政府干预城市中小商业银行的运行带来极大的便利，为城市中小商业银行的金融 风险埋下了隐患，具体表现在城市银行依附于地方政府，变成地方政府的准财政部门，相当 一部分城市银行的董事长，行长均为当地政府任命或政府官员兼任，这使得银行的运行机制 仍为行政式，而非市场化，这种行政控制，使中小商业银行长时间依附于地方政府充当了准 地方财政的角色，承担起了为地方财政融资的角色，这是行政化而非市场化的治理方式，使 中小商业银行逐步演化为地方政府背离当地实际和比较优势，进行盲目投资的工具，从银行 经营理念看，粗放经营模式严重制约了金融产品的创新和新的竞争形势下银行业务战略转型 ，即便中小商业银行引资重组形成了股权多元化的公司治理，如果不能有效摆脱地方政府这 座大山，依然是寸步难行。
3.3 金融服务覆盖面有待拓宽

从目前中小商业银行网点的分布看，主要集中在经济发达地区和中心城市，在一些经济欠发 达地区，中小商业银行的金融服务基本还是空白。随着四大国有独资商业银行改革、调整步 伐的加快，国有独资商业银行的机构将从这些地方退出，必将影响到这些地区的金融服务。 如何满足这些地区的金融服务需求，成为一个亟待解决的问题。
3.4 资本充足率不足，业务竞争力不强

在我国，中小商业银行特别是城市商业银行和农村信用社，绝大多数都存在着资本充足率的 问题，据统计，截至2005年9月底，全国117家城商行中资本充足率能够达到8%标准的仅有23 家，还有42家资本