(东北财经大学 职业技术学院，辽宁 大连 116023)
摘 要： 文章阐述了消费信贷已经成为许多国家和地区商业银行主要的贷款业务，它在商业银 行贷款业务中利润最高，成为商业银行的重要利润来源的优势，分析了消费信贷面对的是极 其分散的消费者，单个贷款额较小，贷款期限长，面临着一系列风险等问题，针对如何使消 费信贷业务正常顺利地发展，就经营策略方面谈了自己的见解。
关键词：商业银行；消费信贷；个人征信体系
中图分类号：f830.33  文献标识码：a  文章编号：1007—6921(2009)03—0035—04
商业银行的消费信贷业务主要是指商业银行向消费者发放的用于购买最终商品和服务的贷款 ，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，刺激或满足个人即期消费需求。商业银行的消费信 贷业务对推进我国市场经济发展和信贷体制的完善有着重要的意义，也为银行业务的拓展和 创新带来新的机遇。
1 我国商业银行消费信贷业务发展现状

消费信贷在发达国家历史悠久，是联系生产制造业、商品零售业、银行保险业和证券业的桥 梁。美国是消费信贷最发达的国家，据统计截至2005年1月，消费信贷余额是21 289亿美元 。香港和台湾地区的消费信贷起步较晚，但发展迅速，以私人贷款和现金卡为代表的消费信 贷产品，充分体现了现代消费信贷的便利性和普遍性。

从发达国家和地区的经验来看，消费信贷同时促进宏观及微观经济的发展，有效地解决了消 费者购买欲望与现实购买力之间的矛盾，直接促进提高人民生活水平；消费作为拉动国民经 济增长的“头驾马车”，通过消费信贷能够有效刺激居民消费，带动gdp增长；消费信贷对 促进经济立法与社会诚信的建立，促进产业资本和金融资本的联合，强化金融业在社会资源 配置中的传导功能都发挥了重要的作用。

长期以来，我国金融服务重点放在存、贷、汇业务上，贷款的主要服务对象是企事业单位， 消费信贷业务几近空白。1985年，中国建设银行深圳市分行发放了深圳首笔同时也是全国首 笔 的个人住房抵押贷款，自此一些商业银行也纷纷在部分大中城市开办了个人住房贷款业务， 但由于受经济发展水平、市场体制以及消费观念等多种因素的制约，消费信贷发展缓慢。19 97年底，我国消费信贷规模仅有172亿元，国家提出“十一五”期间要实现经济增长方式的 转变出口导向型和投资拉动型经济增长方式逐渐转变为内需拉动型经济增长方式。启动内需 就需要增加消费，尤其是增加居民个人消费，商业银行的消费信贷业务作为启动消费信贷的 重要工具得到迅猛发展。自1998年以来，我国商业银行的消费信贷业务迅速发展起来，1999 年开始大规模地开展个人住房贷款。据统计，到2007年6月末，我国商业性的个人住房贷款 达到25 720亿元，而在10年前，我国商业性个人住房贷款不超过190亿元，我国商业性个人 住房贷款在不满10年时间里增长了135倍。除此之外，其他个人消费贷款也逐渐开展起来， 个人消费信贷占商业银行信贷总额的比例迅速上升。消费信贷品种逐渐呈现出多元化的发展 趋势，基本上建立了相对成熟的个人消费信贷新产品体系：从消费领域来看，已经发展到住 房、汽车、助学等多个领域；从信贷工具来看，已经出现信用卡、存单质押、国库券质押等 多种方式；从开办消费信贷业务的机构来看，已经由国有商业银行发展到有条件开办信贷业 务的所有商业银行和城乡信用社等；从消费信贷的贷款方式看，已由担保方式发展到信用方 式；从消费信贷的用途来看，已经从指定的用途改变成不须指定用途；从消费信贷的提取方 式看，已从约定的方式变为不需要约定的方式。总而言之，商业银行的消费信贷业务基本上 涵盖了不同客户群体的消费需求。
2 我国商业银行发展消费信贷业务存在的主要问题
2.1 传统观念阻碍商业银行发展消费信贷业务

从消费者来说，长期在艰苦的环境中生活，养成了勤俭持家、勤俭办一切事业的好习惯，同 时也形成了“量入为出”、用积蓄的钱购买大件商品和应付大项目开支的消费观念。直到今 天，这种传统的生活方式和消费观念仍旧在一些居民中根深蒂固地存在着，并时刻影响着人 们的消费行为，特别是我国进入经济转轨期后，居民收入差距拉大，高收入家庭的消费需求 已经得到很大满足，住房、汽车应有尽有，消费倾向下降；中、低收入阶层居民，由于职工 下岗，企业效益下降，预期收入不容乐观，住房改革、医疗改革、教育改革等接踵而至，预 期支出增大，加之社会保障制度尚未健全，居民对未来的不安全感增加。据统计，中国目前 享受养老金和医疗保险待遇的人有1.5亿，仅占总人口的12%，也就是说，中国目前有88%的 人要为自己的健康与安全负责。以深圳为例，参加养老基金保险、社会医疗保险的人数只占 深圳常住居民的14%和12%，加上其他企业性质的保险公司经办的保险业务，纳入社会保险体 系的人口比率还很小。随着产业结构的变化，经济发展的不景气，居民的就业形势也出现了 许多不明朗的因素，如果无法对居民提供更强有力的生活保障和社会保障，消费信贷推广的 空间将是十分有限的。据中国经济景气监测中心对北京和上海两地城市居民的抽样调查显示 ，对消费信贷感兴趣的居民仅占31%，而不愿意接受或有担忧的居民所占比重高达69%，其中 25%的居民直言不讳，表示不接受消费信贷，12%的居民声称消费信贷有违传统道德，17% 的居民表示对消费信贷存在疑虑，15%的居民认为其经济状况无力进行信用消费而不接受消 费信贷。

从商业银行角度来说，长期以来信贷业务基本上是面向国有企业，面对生产和流通，而现在 开办消费信贷则是面向众多的消费者个人，信贷户数多、额度小、期限长、批量多、个人变 化因素复杂、手续繁琐、居住分散、费用成本高等，使得银行不可避免地存在着重生产信用 ，轻消费信用的观念；消费信贷业务是银行零售业务，必须达到一定的规模才有效益，而目 前我国商业银行的消费信贷业务规模有限。商业银行发放的个人消费信贷所运用的资金成本 较高，而国家为刺激个人消费信贷的增长，规定的利率较低，且计算利息的方法是一年一定 ，借款期内凡遇到国家利率调整，借款银行应于下年初开始相应档次调档执行新的利率标准 ，这样如遇利率调低，银行的收益会下降，如遇国家利率调高，银行担心有违背合同之嫌而 感到底气不足，面对的是千家万户，对加收利息的顺利实施没有信心；消费信贷期限一般在 10～20年，而银行资金来源以储蓄存款和企业存款为主，期限最长一般不超过5年，资金来 源的短期性和资金运用的长期性使银行面临流动性风险，直接影响银行提供消费信贷的积极 性，增加了消费者获得贷款的难度，成为制约消费信贷发展的重要因素。
2.2 消费信贷地区发展不平衡

主要是消费信贷发展的地域不平衡。由于收入差距的拉大，东部与西部之间，农村居民与城 市 居民之间，垄断行业与竞争行业之间，新兴产业与传统产业从业人员之间的收入水平存在的 差距明显，居民收入差距拉大对消费的需求影响主要表现为：居民整体消费倾向下降；新的 消费热点难以形成。据统计，占全国人口近60%的农村市场销售额占社会消费品零售总额的 比重近年来逐步下降，2000年为382%，2005年则降为329%。销售进一步向发达地区集中 ，东部地区销售额占社会消费品零售总额的比重已达60%，且比重仍在逐步提高。总体上看 ，经济越发达的地区，其消费信贷规模越大。截至2006年，消费信贷余额前6名的省市分别 为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66%，而西部1 2省(区)市的消费信贷余额之和为3 12611亿元，仅占全国的13.8%。
2.3 我国商业银行缺乏咨询和调查消费者资信的有效手段

我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，个人信用信息数据库于2006年1月进行正式 运行，主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身 份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范和管理信用 风险的需求，同时服务于货币政策和金融监管。截止到2006年1月底，收录自然人数4.86亿 ，信息涵盖个人基本信息、结算账户开立信息、银行信贷信息和来自银行系统以外的住房公 积金缴存信息等。这些信息缺乏法律的规范，商业银行等金融机构缺乏咨询和调查消费者资 信的有效手段，一般就凭借款人的身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料来进行判 断，这些原始的征询方式缺乏可靠的验证，给收入水平不稳定以及恶意欺诈的借款人留下漏 洞。
2.4 商业银行消费信贷业务管理模式落后存在风险隐患

我国商业银行管理水平普遍不高，消费信贷在我国才发展10年左右，所以在消费信贷管理方 面缺乏经验。各商业银行的审贷人员大多数人是用对公审贷的思维，批发贷款的风险理念和 审批方式来操作消费信贷业务，工作效率低且风险控制效果不理想。在发放消费信贷过程中 ，贷款银行自身的内部管理体制比较薄弱，不管是规章制度的执行还是实际操作的问题都未 切实按照制度来办理，导致贷款风险的认识不一，甚至有些贷款银行的信贷员对信贷程序的 工作不认真对待，有时会出现贷前不调查或者调查不真实，贷款不审批或者审批不真实，贷 后不检查或者检查不仔细，隐含许多风险。