支持“三农”经济，建设社会主义新农村，是金融部门的一项艰巨任务。作为支农主力军的农行、农村信用社如何科学的运用好风险监管约束办法，管好用活信用贷款业务，使其充分发挥在支持新农村建设中的作用，已成为金融部门当前亟待解决的一个问题。带着这一迫切需要解决的课题，我们深入邓州市农村信用社、邓州市林扒、孟楼两个乡镇，对那里的农村信用贷款业务发展情况进行了详细调查，具体调查情况如下：

一、小额信用贷款开展情况

邓州市地处豫西南边陲，与鄂、陕交界，是中西部地区一个典型的农业大市。现辖29个乡(镇、办事处)，571个行政村，总面积2370平方公里，总人口152万，其中农业人口137万，占总人口的90.13%，农户总数达到33.12万户。 2006年全市实现国内生产总值144.12亿元， gdp连续保持两位数增长，其中农业增加值为 50.60 亿元，占gdp的比重为 36%， 仅次于第二产业占比。随着农业经济的不断发展，农业生产对信贷资金的需求在不断增长，作为目前农业信贷需求的主流，小额信用贷款已成为支持农业经济不可或缺的主要力量。截止2006年底，邓州市为24.2万户农户建立经济档案，评定“信用户”8.47万户，创建“信用村”147个、“信用乡（镇）”2个。全市小额农户信用贷款余额已达2.88亿元，小额信用贷款余额占各项贷款的20.72％；不良小额信用贷款占38.7％。

被调查的邓州市林扒镇是个信用乡镇，全乡共18个村，其中信用村有14个。目前已为 2650 户农户建立经济档案，评定“信用户”1580户，截止2006年底全乡小额农户贷款余额达1300万元，小额农户贷款余额占各项贷款的比重为35%，已成为信贷支农的主要形式。

被调查的邓州市孟楼镇是个非信用乡镇，全乡共14个村，其中信用村有4个。目前已为512户农户建立经济档案，评定“信用户”392户，截止2006年底全乡小额农户贷款余额达264万元，小额农户贷款余额占各项贷款的比重为16%，尚远不能满足农户的信用贷款需求。

二、风险监管制约小额信用贷款业务发展的因素

几年来，邓州市农村信用社通过小额信用贷款的投放，在推动现代农业发展与社会主义新农村建设方面取得了明显效果，受到了广大农户的一致好评。但是由于诸多因素的影响，特别是受风险监管的约束，导致该项工作的进展不甚理想，没有达到预期的效果。

（一）办理贷款手续复杂，贷款办理所需时间长。农户申请小额信用贷款要经过多个环节：建立农户经济档案→农户提出贷款书面申请→信用社进行调查授信→建立资信档案→提供3或5个资信户担保→按规定签订贷款合同→发出守信卡→农户取得贷款。如此下来，一笔贷款从申请到最终取得贷款所有过程需要很长时间。根据农户反映和我们的实际调查，按照上述贷款程序，一笔贷款的最终取得短则10天，长则半月，有时则更长，这与农户贷款需求的时效性、季节性强的特点相背离，不能及时满足农户迫切贷款的需要，往往会错过农户经营的黄金时间，对农户造成不应有的损失。

（二）申请贷款要求条件过高。首先从现实情况看，我市的农业经济尚处于发展阶段，农民物质生活虽有较大改观，但仍存在很多困难，弱势农户占比仍相当多，如果按照当前信用社对“信用户”的信用等级测算办法测算的话，大多数农户很难达到80分以上aa 级的“信用户”标准。按照信用社的现行信贷管理规定，达不到“信用户”标准的话，即使农户的真实信誉度较高，生产项目较好，也是无法获取贷款支持的；其次，不少基层信用社在风险监管的约束下，为了确保信贷资产万无一失，以过分强调防范风险为由，不愿意给弱势农户发放小额信用贷款，致使造成多数农户因无法取得“信用户”资质或因贷款“条件”不够而很不能获得贷款。

（三）贷款额度小、期限短。按照现行信用社贷款风险防