本文以甘肃民勤县为个案探讨欠发达地区构建农村金融体系的对策。

甘肃民勤县全县服务于农村经济的金融机构有农业发展银行、农业银行、农村信用社和邮政储蓄及6家保险公司。自2000年以来，农业银行机构收缩、网点撤并，农村网点逐年减少，同时因信贷权限上收，现有的农村网点基本上成为办理存款和资金汇兑业务的储蓄机构，贷款业务量日益萎缩，至2006年6月末，农业银行服务于农村的网点只有6个，农业贷款余额仅1912万元，占其各项贷款余额的7.85%；邮政储蓄部分网点虽在乡镇，但也只办理存款和汇兑业务；保险业务近年来在民勤县虽有较快发展，但大部分机构集中在县城，而且没有一家保险公司为农户种植、养殖业办理保险业务。因此农村信用社成了农村金融的主力军，在全县形成了“一农支三农”的尴尬局面。

　　建立多元化的竞争性金融机构体系。整合现有金融机构体系，明确各自在农村金融市场上的职责和分工，尽可能地促进国有商业银行在农村金融业务上有突破、有拓展。积极放开农村金融市场，允许各地根据实际情况，尝试成立多种所有制形式、不同治理结构的小额信贷组织。建立健全由政府协调组织，财政、农户共同出资的担保基金，不断健全互助担保、信用评级等中介机构。建立各种形式的涉农保险和互助保险组织，拓展农村保险市场。

　　坚持农村信用社“社区性地方金融机构”的最终定位。农村信用社是农村现有正规金融