一、三州地区金融业状况

甘孜藏族自治州、阿坝藏族羌族自治州和凉山彝族自治州（简称三州）位于四川西部，幅员面积29.5万平方公里，占四川省总面积的60.8%，辖47县一市，其中国定及省定贫困县27个，属少数民族聚居区。三州地区地广人稀、资源丰富、经济发展落后、生产力水平低、高寒地带人类生存条件恶劣，加之受历史、宗教、民族以及思想观念的影响，三州地区金融业普遍面临生存危机。从银行业金融机构来看，由于经营亏损，计划经济年代国有商业银行所设的经营网点在90年代普遍被撤销或合并，目前在县城仅有信用社和少数国有商业银行设有网点，县以下仅信用社设有网点，信用社实际已担负起为广大农牧民提供金融服务的责任，成为三州地区金融主力军。目前三州地区信用社经营发展处于十分困难的境地，人均存款不足200万元的特困信用社达到200多家，有15家县级联社人均存款不足200万元，一些联社没有办公场地和营业用房，相当部分基层网点没有库房和运输工具，大部分营业网点实行手工记账，职工收入及福利待遇普遍偏低。从经营的角度讲，三州地区缺乏商业性金融存在的基础条件。但由于政治、经济、民族等多种因素，以及三州地区客观上需要金融机构提供金融服务的现实，三州地区农村信用社已处于“撤不掉、养不活”的尴尬境地。

二、如何破解三州地区商业性金融的难题

要破解三州地区商业性金融机构“撤不掉、养不活”的难题，需要从政策扶持和金融创新着手，从根本上解决三州地区商业性金融生存的基础条件。

（一）削减历史包袱。要摸清三州地区农村信用社目前的状况，对于未弥补亏损和实行五级分类后的拨备缺口予以弥补，同时要解决现有员工和离退休人员的社会养老保险、医疗保险、失业保险，解决社会保障问题，为三州金融的创新创造一个必备的环境，这也是三州地区解决商业性金融机构生存和进一步发展的前提条件，同时还是对过去信用社承担政策性金融的一种补偿。解决的途径可以考虑由中央、省两级财政予以补偿，或人民银行发行专项票据的方式予以解决。

（二）实施金融创新。金融创新是破解三州地区商业性金融机构生存和发展的有效途径。运作思路可以考虑：①将人均存款不足200万元的县级联社和信用社改组为小额信贷中心。县级联社改组为小额信贷中心的，保留营业部，办理结算、贷款及其他银行业务，撤销其余乡及乡以下的营业网点，取消负债业务，由小额信贷人员办理辖内信贷业务；信用社改组为小额信贷中心的，中心管理职能由县级联社营业部行使，撤消营业网点，取消负债业务，由小额信贷人员办理辖内信贷业务。由于这些地方地广人稀，大部分地区生产、生活条件恶劣，以及游牧民的生产和生活习惯，农牧民对银行业金融机构的需求基本上是短期贷