随着农村金融改革的不断深入，小额贷款的投放力度也在逐年加大。如何不断地创新和完善小额贷款管理方式，提高管理水平，更好的为建设社会主义新农村服务，是我们当前面临的重要课题。现就当前我县农村信用社发放农户小额贷款的现状、存在问题以及解决的对策如下：

一、小额贷款的现状

近年来，随着农村经济的发展，以及农信社社会职能和经营理念的转变，逐步的加大了农村小额贷款的投放力度，使贷款投量逐年加大，贷款覆盖面逐年扩大，贷款种类逐年拓宽,为农村经济建设做出了突出的贡献。其特点有以下几个方面。一是小额贷款成为农户生产经营的主要资金来源。二是农户小额贷款的投向正在趋于多元化。可见小额贷款的投向已不再是单一的传统农业生产，而正趋向多元化发展。三是多户联保是小额贷款投放的主要形式。推行小额联保贷款不仅极大地降低了风险，而且反映出小额贷款的管理方式也日趋成熟和规范。四是小额贷款额度的需求逐渐提高。随着农业生产力的提高，农户对增加小额贷款额度的要求比较强烈，过去的几年中一直处于逐年增长的状态。2000年，农户贷款一般在1,000-2,000元之间，2004年在3,000-10,000元之间，2005年在3,000-20,000元之间。随着农村经济的发展，今后农户的小额贷款额度仍将继续提高。

综上可以看出，农村小额贷款为振兴农村经济，加快农民致富奔小康的步伐，提供了强有力的保障。在管理手段上，也日臻成熟，但是随着社会的发展，对小额贷款的社会需求也在日益增大，管理方式还有待于进一步完善。

二、小额贷款管理面对的制约因素

目前，在小额贷款管理中，存在着很多错综复杂的矛盾。突出表现是投放能力不足与需求不断扩大的矛盾、扩大户贷额度与规避防范风险的矛盾、投向过于单一与满足多业需求的矛盾、管理方式陈旧与提高服务质量的矛盾、队伍素质不强与实施规范经营的矛盾。这些矛盾的症结集中表现在五个方面：

一是投放能力不足。在农村金融市场中，除信用社外，其他商业银行只存不贷，尤其邮政储蓄网点遍布城乡各地，他就象设在农村金融市场的抽水机，将资金源源不断的抽走，使得农村的可用资金缩水。信用社投放贷款的资金来源，除自筹外，主要靠人民银行再贷款。另外，单位部门的账户90%以上的都在各商业银行开户，即使是涉农账户也不全在农村信用社开户，每年都有几十亿的资金在各个账户中睡眠。

二是信用环境不佳。目前，于农民的综合素质较