结合本人多年从事信贷经营和信贷管理的经验以及对全市存量信贷资产的分析，我认为，信贷风险在现实生活中主要表现在以下几个方面：

    （一）企业破产引发的银行债权风险。表现在三方面：一是法律明文禁止的逃债行为，如隐匿、私分或无偿转让财产；非正常压价出售财产；对未到期的债务提前清偿，放弃自己的债权。二是实际中存在的违法破产行为，如无视法律关于期间的规定，实施逃债；破产企业宣布破产前出资组建新法人企业；行政干预将职工安置义务间接地转嫁给债权人。三是由于现行法律、文件缺乏债权人权益的有效保障性规定，而使银行贷款蒙受损失，如企业进行封闭式破产，贷款的抵押物形同虚设，置银行债权于不顾。

    （二）信用贷款与保证贷款的风险。主要表现在：一是借款人或保证人不具备规定的资格和条件；二是借款人或保证人违约；三是保证手续不完备，使保证合同产生法律风险；四是债权人与被保证人协商变更贷款合同，未