农村金融问题既不仅仅是一个农村问题，也不只是一个金融问题，而是现有经济体制的一些深层次问题没有真正解决，以及我们为实现经济增长而强调工业化，城市化所形成的问题。
    一、农村金融的问题
    （一）农村金融机构十分缺乏，网点少，缺乏竞争，农村金融体系不完善，且农村金融收益低。
    过去我县农村金融服务体系是一个由政策性银行、农业银行、信用社组成的体系。中国农业发展银行的职能是管理国家的政策性借款，业务范围较窄，在基层一般不设营业网点，中国农业银行由于商业化的利润目标驱使，其基层网点已逐步收缩，对广大农村的业务量也在减少，工作重心转向城市和有关农业基础设施的大型项目上，这样为农村经济提供金融服务的组织就只有农村信用合作社了。随着农业银行在乡镇网点的减少，农村金融机构网点越来越少，而民间金融虽然有一定的市场，但我国在政策上是限制的，由于农业风险大，农业保险在我国也是方兴未艾（在我县开展的有能繁母猪保险、水稻保险、农房保险），因此，提高了金融机构对农业、农村的风险估计，成为“惜贷”的因素，更加剧了农村资金的紧张。这样，农村信用社就成为农村信贷资金的主要供给者，农村金融供给缺乏，农村金融服务领域狭窄，而且在缺乏商业可持续发展的环境下农村信用社的不良贷款比例也很高，盈利能力不高，在实际运作中，农村信用社过分看重业绩增长，以追求赢利为主要目标，偏离了为社员服务的主要原则，难以达到支持农业农村发展的目的。
    由于农村金融市场缺乏竞争，金融机构缺乏创新动力和压力，农村金融产品不丰富，不能适应农村经济的发展变化。另外，农业收益低下，农村金融机构对应的是低收入群体。农村资金外流及农村信贷资金不足成为阻碍我县农村经济发展的一个不容忽视的因素。
    （二）农村资金短缺。
    目前我县的金融机构往往是“多存少贷”、甚至“只存不贷”，农村金融机构主要承担资金动员而不是资金配置的功能。一些先富起来的农户从农村转移到城市也导致资金注入城市。
    （三）农户金融需求实质上是在收益低下的情况下所产生的资金短缺问题。
    （四）农村金融的利率高。
    （五）缺乏合格的抵押担保。这是由农村土地产权制度所决定的，农村集体土地不能担保，所以用不动产担保有很大的制约，因此，担保物是有限的；农村房产难以流通，市场价值不大，也不是很好的抵押品。
    （六）由于法治不健全，导致农村信用制度不健全，这也影响了农村金融的发展。
    由于农村金融落后，因此导致农村“贫困的恶性循环”即：从资本供给方面，形成一个“低收入→低储蓄→金融资本流失→低资本形成→低产出→低收入”的恶性循环；从资本需求方面，形成一个“低收入→低购买力→投资引诱不足+金融资本流失→低资本形成→低生产率→低产出→低收入”的恶性循环。
    二、农村金融改革存在的问题
    （一