相互保险：我国医疗责任保险的发展取向
——美国医疗责任相互保险公司的启示
【摘要】责任保险是重要的风险转移工具(alternative risk tansfer，art)，但商业性的保险公司为了追求商业利润往往不
愿承保日益膨胀的医疗风险。美国非商业性的相互保险公司能为医疗风险提供弹性的保险计划，有力的风险管理，多功能的
法律服务，而且低成本运作。我国应以美国医疗责任相互保险为模型，从社会系统工程的角度构建医疗损害赔偿制度。
【关键词】医疗损害赔偿；责任保险；相互保险
【中图分类号】d922．16
【文献标识码】b
【文章编号】1007—9297(2006)01—0030—03
mutual insurance： orientation for developing medical malpractice insurance．li guo—wei．mn#o municipal institute for
health inspection supervision,ningbo，china
【abstract】liability insurance is one of important alternative risk tansfers(art)．few commercial insurance companies pro—
vide insurance for the increasing medical risk for the sake of profits．with low operating cost，american medical liability mutual insurance
companies can provide flexible insurance program，efective medical risk management and muhifunctional leg service．in
china，we should take the american non-commercial medical liability mutual insurance companies as model and estabish the com—
pensation system for medical damage from the perspective of social systems engineering．
【key words】compensation for medical damage；liability；insurance；mutual insurance
医疗风险无处不在，医疗方面做出的决定包含有
某些风险，有时是灾难性的，甚至是致命的风险。@民
事法律对医疗伤害索赔的宽容②使医疗风险系数进
一步飙升，并给医疗行业带来经济上忧虑。医疗服务
提供者，作为理性人，开始探索风险化解途径。避免行
为风险的方法是减少行为数量或转移风险。由于回避
救治高危病人，以转诊推脱较大难度的医疗处置等做
法有悖于医疗职业救死扶伤的价值趋向，引入医疗责
任保险转移风险也自然成为应有之道。但面对风险日
益膨胀的医疗行业。以追求利润为目的商业性保险公
司多不愿承保如此集中的风险，愿意承保的保险公司
则在保险合同条款中设置诸多拒赔条款或大幅度提
高保费，以确保自身的经济安全和商业利润，这就打
消投保人的积极性。投保人的减少，进一步限制了商
业性医疗责任保险的生存和发展空间，导致医疗责任
保险在我国至今仍难成气候。㈦因此，我们应该为医
疗责任保险寻求新的出路。或许相互保险制度对我们
的探索有所裨益。基于以上思考，笔者写就此文。
一
、美国医疗责任相互保险公司速写
相互保险(mutual insurance)是对同类性质的风险
具有保险需求的“人”，基于互助自保精神建立保险基
金来分散风险，消化损害经济赔偿责任的经济活动方
式。
2o世纪7o年代，美国医疗过失索赔案件的数量
和索赔的金额迅猛增加，商业保险公司承保能力骤然
紧缩，医疗责任险保费剧增，导致全美许多医生因“买
不起保险”insurance unaffordability)或“买不到保险”
(insurance unavailability)而回避高难度的医疗服务，甚
至退出医疗服务市场，造成严重的社会问题。[31为了解
决这一问题，互助自保的医疗责任保险公司应运而
生。现在，美国比较著名的有加利福尼亚州的医生公
司(the doctors company，tdc)、纽约州的医疗责任
相互保险公司(medical liability mutual insurance
company，mlmic)、fpic集团公司、mica公司等。相
互保险公司自身是非商业化的没有股权资本的法人
团体，其经营的目的不是为了获利而是给投保人提供
低成本的保险服务，相互保险公司的投保人和被保险
人合二为一，所有投保的医疗服务提供者都有权力通
过决策机关参与公司的经营，公司的经营结果和收益
归全体成员所有。
f作者简介】李国炜，男，法学学士，主要研究方向：医事法学，健康事业管理。tel：+86—574--87342935 e-mail：coollgw@126．conl。
① 安迪·卡恩，莱芙译．英周审理医疗过失事件的某些新的趋向【j]．法学译丛，1982，2转自柳经纬。李茂年．医患关系法论【m】．北京：中信出版社，2002．16．
② 这种宽容主要体现有：医疗诉讼的举证责任倒置，允许患者从违约或侵权任一角度提起医疗诉讼。
法律与医学杂志2006年第13卷(第1期)
二、相互保险的特点
(一)提供弹性的保险计划
保险业与医疗行业的信息不对称性，导致商业保
险公司很难对医疗风险进行科学预测。也难以有效地
精算保险费率，法律对医疗伤害索赔的宽容进一步加
剧了医疗责任风险的不可预测性。追求利益最大化的
商业保险公司多不愿承保如此集中且不可预测的特
殊风险，愿意承保的保险公司则在保险合同条款中设
置诸