竞争普遍存在于市场经济之中．商业银行竞争是其中一种特殊的形式，任何商业银行都无法回避，这是银行业在市场经济中的基本特征之一
在建立和完善社会主义市场经济的过程中．建立一个完善有序的公正法制的金融市场是市场经济最重要的组成部分。商业银行参与金融市场最具实力和优势的是存款，而存款之中占绝对太比重的是储蓄存款 因此，储蓄竞争首开各家商业性金融机柯竞争之先河，并且一直处于核心地位，同时也成为各家金融机构整体竞争的基础 竞争可以促使商业银行采用更好的方法来营销更优的商品和服务．对社会经济发展和文明进步起推动作用：竞争创造了更多的成功机会，同时也是一种威胁，是一场商业战争。竞争凝聚了商业银行全部的实力和智慧，既是自身社会形象的一种绝好展示．也是自身各种对策的集中体现。因此．研究商业银行竞争的方法、原则、态势和走向，探讨竞争成本的构成及对商业银行经营成果的影响．对商业银行的改革与发展具
有重要意义。作为一名身在中国工商银行系统．从事管理工作的实务工作者．在研究一般商业银行竞争的基础上．探讨工商银行参与竞争的策略．提出自己的致胜战略．以最低的成本．摘取最大的竞争硕果．更是一件很有意义的快事，这里所研究的商业银行竞争，是一个广义的全方位的概念．包括商业银行服务竞争、商业银行利率竞争、商业银行宣传竞争、商业银行人才竞争，以及管理、创新等相关的竞争 现从几个主要方面进行分析探索。
一
、商业银行服务竞争
商业银行属于第三产业，即服
务行业．产业方向是为国民经济．为
客户提供以资金为纽带的金融服
务。马克思在《资本论》中一针见血
地指出 “服务也是商品。”商业银行
服务不再像以往“官商”办行那样可
有可无，也不像普遍认为的那样是
经营的附加．而是已融为经营活动
本身。商业银行提供的服务环境是
“硬件”，服务质量是“软件”。清新、
安静、舒适、方便、优美的环境，使客
户有一种宾至如归的感觉；文明用
语、微笑待人、方便快捷、准确周到
的服务，使客户的信任顿增，加深了
感情上的沟通。这也是争夺优质客
户的必要条件。古人云t“感人心
者，莫先乎情f 在服务中感情上的
投人，使客户感到与这家银行打交
道不仅有一种圆满办妥业务的成就
感，而且有一种愉悦感，从心底里愿
意永远与之打交道。因此，商业银
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行服务也是一个内容非常丰富的十
分广泛的概念。它可以通过一定的
形式或载体体现出来，但它本身不
是一种“形式”．而是具有实实在在
的内容．起码是使人“感觉得到”。
优质服务还能促进社会良好道德和
进步文化的形成．广受文明社会推
崇
二、商业银行利率竞争
在当前的宣传中．虽然我们把
服务提到了扳高的高度．但是不可
否认．银行竞争的实质仍然是利率：
这是影响竞争成本最重要的因素，
这是马克思主义政治经济学一再教
导我们的 在现实生活中．只要回
顾一下几起轰动全国的高息集资案
件．就可以明白．为什幺有那么多人
参与?为什么明知有风险．却偏偏
“愿者上钩”，受骗上当?这固然是
由于社会公众金融知识普遍贫乏所
致，但同时也说明利率的诱人之处
和魅力。又如．多次被宣布为非法
金融机构的某些农村台作基金会．
仅因为利率高出银行利率的30％
一1o0％ ，甚至更多．就有那么多不
能说不熟悉政策的机关干部也都参
与其中。某地一个基金会每年增加
的存款比当地几家商业银行和邮政
储蓄增加额的总和还要多。在金融
市场上，利率是让渡资金使用权的
价格。目前，我国实行的仍是以官
方利率管制为主的利率政策．那种
基于金融市场上资金供求双方竞争
的市场利率尚未形成。但是，随着
银行竞争的白热化，加之一些地方
金融监管不力，对违规的惩处偏轻，
虽然公开抬高利率已不多见．可是
在利率上作文章，以提高竞争力为
目的的变相提高利率却屡见不鲜。
如巧立各种名目的揽存费、奖励费、
代办费、公关费等；或暗中馈赠，或
私下塞送，花样不断翻新。在财务
核算中，乱列支乱提取存款利息、乱
用会计科目乱摊成本、假表假账但
数字也侵蚀到以“三铁”著称的银行
之中：
三、商业银行宣传竞争
宣传是银行竞争的前导。要让
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没有同自己打过交道的客户了解自
己和自己的优势．没有宣传不行
对于商业银行来说．这更是兴行昌
业、生死存亡之所系 日不说有很
多原本名不见经传的企业通过视听
媒体的立体式宣传一个个都名声大
振，不断发展．就连一些地方性小企
业、小公司，也都在想方设法宣传自
己。现在走在大街上或居家独坐．
经常有手持宣传单的不速之客向你
“赠阅”。那种 好酒不怕巷子深 的
观念仿佛一夜之间已远离我们而
去．返回到远古时代。在建立社会
主义市场经济的新形势下，银行同
业的市场规模和实力正在进行重新
分配和重新组合 这是必然的趋势。
商业银行进行内部机构改革、强化
管理和优化服务固然重要 然而，设
法让社会公众了解和认可自己的优
势却更加重要。商业银行同样需要
市场营销宣传．这既是竞争的需要，
也是生存和发展的需要。商业银行
宣传竞争不仅在于媒体的选择和采
用，还要计算投人产出．实行成本效
益管理。要以市场需求分析为基
础．以市场竞争为导向，有针对性地
向社会公众推销自己的金融商品和
服务。角度要准，切人点要科学、精
确、适宜；抓住当前，开拓未来；树立
自身良好的社会形象．为下一步的
发展奠定基础。
四、商业银行人才竞争
一种新的金融竞争手段随着时
问的