x分行在信贷业务合规经营方面的失误、教训和对策
   合规文化是规章制度的有益延伸和企业文化的重要组成部分。根据国外先进银行在防范风险工作方面的经验，成熟的合规文化、健全的合规管理机制是构建银行有效的内部控制机制的基础和核心，也是全面防范风险、提高市场竞争力的基础。总行在全系统开展以“三个指引”为主要内容的合规文化教育活动，既是案件治理与风险防范的重要措施，也是提升经营管理水平的需要。因此，有其特殊的历史背景和现实指导意义。合规工作内容广泛，覆盖面广，下面主要从我行信贷业务合规经营的角度，谈谈我行在信贷业务风险管理方面的失误、教训和对策。 [大秘书网文章-www.damishu.com 大秘书网，一站在手，写作无忧]
x分行从x年建行至今已有近x年的历史，贷款总规模已达x亿元，在经过x年不良资产大剥离后(当时x分行剥离不良贷款本息达x亿元),继续产生了大量不良贷款,目前不良贷款率仍高达x%以上。其中x年前后共x年左右的时间是贷款大幅增长的几年，以x集团（至今x集团关联企业不良贷款总额已近x亿元）为首的不良贷款大户都是在x年前后支持的。总结我行建行以来信贷风险管理方面的失误，主要有以下几点：
一、失误和教训
㈠内控制约不力、监督检查不到位。
㈡没有对借款人的经济活动链条上的关联交易和交易对手进行有效审查。x集团有数家关联企业。我行对其中一家公司进行贷款审查时，只是单独审查，没有对其关联企业和上下游企业进行审查。
㈢企业利用假报表骗贷在我行十分普遍，人人皆知。企业用应收帐款虚增资产，降低资产负债率，掩盖企业实际亏损的现象非常普遍。
㈣“贷审会”运作没有发挥应有的效果。由于多方面原因，借款企业在贷款审批前千方百计对贷款审查人员和“贷审会”成员“攻关”，导致“贷审会”运作没有充分起到防范信贷风险的作用，反而因为贷款是大家无记名投票表决的，每个人都没有也无法追究责任，容易滋生集体腐败。
㈤与其他银行进行恶性无序竞争。x公司在x地区其他商业银行也有贷款，当其在其他商业银行的贷款出现不良时，我行仍在对其发放新增贷款或借新还旧。又如x年a支行为扩大个人住房贷款市场份额，发放虚假住房二手楼贷款，形成了一部分不良贷款。与其他银行进行恶性竞争，短期内虽然能争得一定的市场份额，但从长远来看，由于放松了风险控制，我行终将成为恶性竞争的牺牲品。
㈥缺乏对贷款企业的信息共享、共用的知识管理，贷款审查、审批的的信息来源，仅限于客户经理的调查资料，信息不对称，信息来源过于单一。x年以前银行的“信贷管理系统”和人民银行的“信