小额支付系统是中国现代支付系统的重要组成部分，是支付系统的主要应用系统之一。它的建设主要是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，满足社会各种支付的需要。××县的小额支付系统已于××月××正式上线运行。那么小额支付系统在县城的利用情况如何，我们为此做了专门调查。

一、业务总体情况

从上线至三月底，县××银行接收小额业务 165 笔、金额 183 万元，发出小额业务120 笔、金额 147 万元。县××银行接收小额业务 122 笔、金额 53 万元，发出小额业务 233 笔、金额 85 万元。县××银行接收小额业务 31 笔、金额 19 万元，发出小额业务 53 笔、金额 16 万元。县联社接收小额业务 118 笔、金额 48 万元，发出小额业务 87 笔、金额 56 万元。全县每天平均接收小额业务 11 笔、发出小额业务 12 笔。此次调查中发现，小额业务的开展主要集中于异地间的汇兑业务，有一小部分属于跨行结算业务。从以上的统计数据可看出利用状况不佳，造成了系统资源的浪费。造成小额支付系统利用率低下的原因主要有以下几个方面：

( 一 ) 公用事业单位收费未用小额支付系统。××县目前代理公用事业收费的业务在各家商业银行几乎未开展，县域金融机构只有邮政储蓄机构办理代收电话费业务，而申请该项业务的人员也寥寥无几。

( 二 ) 县级国库业务未纳入小额支付系统。由于目前小额支付系统在××属试点工作，业务处理经验尚不足，对县级国库税款的入库及库款的支拨仍沿用过去的手工票据交换方式。

( 三 ) 居民受传统消费观念的影响，对代缴业务持观望态度。县域地域狭小，居民用户用不了几分钟就可将电话费、水费等费用缴纳办理完毕，未感到有什么麻烦。小额系统虽收费低廉但还是有费用，居民觉得与其参加公用事业代收业务还不如劳驾自己的双腿，既减少了开支又锻炼了身体，一举两得。

( 四 ) 各家商业银行对小额业务的宣传力度不足、办理态度消极。由于小额支付系统上线时间不长，各种新情况、新问题较多，加之小额收费对商业银行中问业务收入的影响小，相比较还是热衷于大额业务的办理。因而各商业银行对小额业务宣传的主动性不强，仅限于一些传单的散发。

二、主要原因

( 一 ) 居民收入的有限性。2005 年县城镇居民人均可支配收入为 4604 元 , 农村居民人均纯收入为 1538 元，而 2005 年全国城镇居民人均可支配收入为10493 元，农村居民人均纯收入达到3255 元。两个都达不到全国收入水