当前，随着农村金融体制改革的不断深入,有些同行认为，改制后的农村合作银行地位变了、牌子响了、身份不同了，因此目标客户也应随着改变一下，向大银行看齐，抓大放小，用放弃小客户减轻工作量，找大客户扩大业务增长，既省事又扩张快。笔者认为这种做法是反其道而行的，农村合作银行要以小做大，才是正确的发展道路。

农村合作银行性质与现状。

农村合作银行是金融机构,但有其自己的特殊性, 从主要为社员服务的集体性质的合作金融组织，经过体制改造后，它是一个由员工和个人与企业入股，以股份合作制为性质。改制后的合作银行仍以“三农”为已任，以农村为阵地，为社区提供更多的金融服务，为股东创造更大利益。

首先，农村信用社改制后的服务对象没改变。农村是我们的立足点，服务“三农”是历史使命，改制后给予我们的是更丰富的内涵，大农业小服务才是我们的目标，离开了小服务的宗旨，就是离开了为农民服务，就像鱼而离开了水。当前国家正直开展建设社会主义新农村之际，农民需要我们，我们更要为农民开辟支农服务"绿色通道"。其次合作银行虽然是股份合作制，多了个股份，内部组织结构有了很大变化，但自身的区域性、竞争的脆弱性没有变，走向全国性银行为时还早，也许不可能完成的事。第三是当前自身服务功能、服务手段、人才培养储备还是十几年前的银行初级阶段，要跟上大银行的步伐，在短时间内有很大的困难。由此，去吸引大客户很困难，有大客户也很难维护，因为我们现在还跟不上相应的服务需求。

合作银行发展的几点体会和建议

针对上文的现状，笔者认为，合作银行要发展，必须发挥自身特点，要做足做好“以小做大”的文章。

1997年我们支行存款不到一个亿元，贷款也只有七千万元，而农民及个私贷款需求大。由于户数笔数多和手续麻烦，造成了银行对小额贷款的“惜”贷。这时企业贷款却占90%，平均每户有三百万元以上贷款，在当时每户所占贷款额是较高的。然而企业对贷款的需求还是很大，合作银行本身规模不大，营运资金入不敷出，又